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银行也做现金贷,为啥利息就不高?(2)

2017-11-28 09:02:10    第一财经APP  参与评论()人

在这些客群中,银行的“最爱”并非是外界所想的白领群体,因白领、公务员等客户一般使用的是银行(信用卡)提供的支付交易功能,对信贷功能使用较少,换句话说,他们对现金贷的需求也很弱。当前,一批中小银行最为明显的信用卡业务发展策略,均为开发更有助于利润提升的“重资产”(即信贷类)业务,由此,优质蓝领及城市青年客群,反而成为了一众银行的“兵家必争之地”。

“切入我们‘优质蓝领’和‘城市青年’客群的人,一般而言现金流状况健康,承担不了也无需去借很高利率的信贷。而他在银行体系能借款了,正常情况下也不会考虑外面的现金贷。”上述银行卡中心人士称,网贷现金贷平台之所以风险高,是因为他们切不到这批客群,只能去抢“普通蓝领”客群,以及从整体风险表现上更次一级的Payday Loan群体。

另据一家城商行零售条线风控部门人士称,他们测算的在银行与网贷进行“共债”的借款人,实际逾期比例已在10%以上。

成本不同

现金贷公司们也都承认,他们面向的是蓝领、草根群体。在风控上,非持牌现金贷平台无法接入央行征信,这些公司呈现两种分化:一是,一批“野路子”公司不重视风控,不做用户的分层,这类公司的贷款申请过件率畸高,模式就是靠畸高利息佐以较为激进的催收方式,以覆盖他们其实无力掌控的高风险;二是,一批现金贷公司依托第三方数据和大数据分析做风控,并指望以此逐渐养成自体客户及数据积累,在后期逐渐摊薄前期投入的征信和获客成本。

某头部现金贷公司向第一财经记者表示,一套筛选出优质用户的基础模型,花费就要以“几千万级”论。现金贷行业内有句玩笑话,称那些估值在这两年一飞冲天上了几十亿的互联网征信公司,起家靠互联网黑数据,助推靠现金贷大发展。

由此可见,在前期,现金贷公司只有两条路:要么付出高风险的代价,要么付出高征信成本的代价,用以购买第三方数据及模型(除非此现金贷的股东方能提供征信支持),这两者中无论选哪种,都逃不过“羊毛出在羊身上”的逻辑——向借款人征收高息费。

除了数据,获客成本也是现金贷公司的负担。据业内测算,平均单客获客成本已为数百元,而现金贷用户的单笔借款额可能也只有数百、数千元。可见,若息费不高昂,客户头几次借款带来的收益无法覆盖成本。这也是为什么很多现金贷平台都会开发既有客户的复购。

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