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互联网财险2022半年考:累计保费收入530.4亿元

退货运费险82.7亿,占互联网财产保险的15.6%,较去年同期提升5.4个百分点,同比增长51.3%,同比增量达28亿。作为与互联网生态高度融合的经典保险产品,退货运费险的业务节奏与电商、物流行业同频共振。逐月看来,2月份春节期间物流暂停、4月份多地疫情导致物流速度放缓等因素影响,出现相对低点;6月份受电商大促等因素影响,单月保费突破20亿。

问题与挑战:产品与服务供给有限,消费者权益保护存不足

在互联网行业发展变革的大背景之下,互联网财产保险在健康中国、数字经济、普惠保险、绿色低碳、乡村振兴、小微企业等方面持续创新探索,用线上化、数字化、智能化的方式方法极大地扩展了保险保障需求的覆盖面和覆盖场景。但不可忽视的是,互联网财产保险在发展中正面临着一些新的问题与挑战。

首先,在产品方面,受线上交易特点、风险控制能力等多方面因素影响,互联网财产保险的责任和形态相对简单一直是主要的限制之一。当前互联网用户能够自主购买的通常是形态简单、标准化、价格低的产品,尚未形成保障全面、责任丰富的互联网财产保险产品体系。此外,由于行业竞争激烈,部分产品的同质化程度较高。

服务供给方面,服务的使用率和体验仍有较大提升空间。当前在车险和健康险等领域已经初步形成了与保险责任相关的增值服务体系,但多以营销推动目的为主,服务使用率和服务体验均有待提升,亟需建立根据消费者的年龄、性别、使用场景等提供差异化服务的完备体系。

同时,在消费者权益保护方面,仍存在诸多不足。近年来,围绕互联网健康险“首月X元”的违规现象频频暴露,这种营销模式片面强调“首月X元”,却未对保费缴纳整体情况、保险责任等重要内容充分提示,易使消费者忽视产品重要信息。加之一些广告界面设置不规范,故意诱导消费者勾选“领取”“自动续费”等选项,侵害消费者知情权和自主选择权。

再者,互联网财产保险从投保到服务全流程线上化,且因其产品普惠、碎片化的特点,涉及海量客户的个人信息和行为数据采集、存储和使用,数据泄露和滥用的风险高于传统业务,这对各经营主体的信息安全管理提出了巨大的挑战。

互联网财险前景广阔,机构自营模式正加速形成

伴随着互联网产业的快速发展,财产保险的数字化将是必然趋势,当前,互联网财产保险仅占财产保险行业的6.6%,未来,前景广阔。

政策端,银保监会高度重视互联网保险业务的规范和引导,大力推动财产险业务线上化,为互联网财产保险的发展提供了有利的政策环境。2020年5月下发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》,为财产险加速线上化和数字化进程提供了清晰的路线图和有利的政策环境。市场端,我国的互联网普及率、使用深度持续提升,数字经济蓬勃发展,互联网基础设施高度发达,为保险业的数字化转型以及互联网保险的发展提供了坚实的基础。

数字化探索正在助力行业的转型升级。通过与互联网产业的融合创新发展,提供了覆盖产品设计、定价、营销、服务、反欺诈等全流程的线上化、数字化解决方案,为行业全面数字化转型提供丰富的经验和可复制的样本。

比如,车险领域,互联网车险正在加速与智能化、数字化水平较高的新能源车产业创新融合。部分新能源车企采用互联网直销模式,区别于传统燃油车以4S店为主的销售模式,且新能源车具有高度智能化的特点,能够采集实时、丰富的数据,为互联网车险提供了创新的试验场。

另一个趋势是,保险新自营模式正在加速形成。如何将“获客—留存—复购”的经营路径形成高效的商业模式,一直是行业多年来探索的重要课题。部分险企正在尝试转变自营平台的经营思路,从千方百计将互联网用户引流到官网、APP等自建平台,转变为“就地经营转化”。

保险业协会认为,越来越多的保险机构意识到,与其花费高额费用将客户引流到互动频率偏低的APP,不如在获客平台上直接经营转化,部分险企开始尝试入驻流量平台自建店铺,广告投放、内容营销、直播带货、社群运营等多种方式相结合,以通俗易懂的方式宣传专业的保险知识和产品,依托平台大数据精准识别和服务目标客群,形成了一个个相对完整的“客户经营闭环”。

(责任编辑:卢其龙 CN070)

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