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央行版信用评分推出在即 会成中小银行个人信贷利器?

2019-04-17 09:33:10    21世纪经济报道  参与评论()人

二代征信会成为个人的“信用身份证”吗?这个问题的答案是极有可能。

4月16日,21世纪经济报道记者注意到,央行即将上线的二代征信报告中,将新增“个人信用报告数字解读”,推出针对个人的“信用评分”,并给出该评分所处的“相对位置”。

不过,该评分采用何种维度的数据、模型仍不得而知。

对于中小银行,可否通过该“信用评分”缩小与大型银行的竞争差距,业内人士表达了谨慎的乐观。

一方面,央行权威的信用评分将将给中小银行的个人信贷等业务打下基础,便于把握个人资信情况;但另一方面,针对每个地区、每家银行具体的风险偏好,银行仍应适当加大本行金融科技方面的投入。

信用评分黑箱

央行虽未给出“信用评分”数据模型,但在二代征信报告中,会给出该信用分的“相对位置”。

“相对位置”,即取值为0到90之间的整数。当取值为N时,说明信用评分相对位置大于N%。当无法评分时,该数据项返回“-1”,会说明用于数字解读的分数影响因素或无法评分时的原因。

业内人士认为,该评分或与美国各征信局采用的FICO评分相似的思路,针对个人信用状况打出一个信用分。

美国三大信用管理局都使用FICO评分方法。FICO评分的实质是应用数学模型对个人信用报告信息进行量化分析,但FICO信用评分的计算方法也从未向外界公布。各部分因素大致权重为:以往支付历史占35%;信贷欠款数额占30%;立信时间长短占15%;新开信用账户占10%;信用组合类型占10%。FICO评分的理论分值在300-900分之间,评分越低,表明信用风险越大。

在国内,基于评分模型评估信用风险已成为银行的主要风控策略,各大银行引入评分卡的风控理念,主要应用于信用卡发卡、信用贷款发放、小微企业融资等。

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