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P2P车贷投资人数量下降明显 资金成本持续下行

2017-05-05 09:18:51    21世纪经济报道  参与评论()人

本报记者侯潇怡实习生朱英子北京报道

汽车金融作为近年来各类金融机构瞄准的领域,竞争虽热但市场空间依然巨大。相较美国80%的汽车金融渗透率,我国汽车金融渗透率还不足20%。但随着80、90后逐渐成为消费主流,贷款买车逐渐成为稀松平常的选择。

但汽车金融蛋糕虽大,互联网金融所占比重却不大。主要原因是互联网金融天然去中介化的属性和高频低交易额的特点,与传统汽车金融企业低频次但重运营的模式本质不同。据了解,相较于一些汽车金融公司已经发展起来的销售、信贷、保险等相关配套金融服务等全产业链模式,截至目前尚未有一家互联网金融机构能够形成完整的汽车金融链条闭环。

但《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后,个人和企业在网贷平台上的借款额度大大受限,监管限额分散的要求与车辆抵押贷款资产期限短、利率偏高、有抵押物风险相对易控的特点更为契合,使得互联网二手车贷业务近年发展加速,已经成为p2p车贷模式的主流。从21世纪经济报道记者对多家p2p车贷平台的采访和相关p2p车贷报告中,已然可以将p2p车贷与汽车抵押贷款划上等号。排名前50的p2p车贷平台,主营业务全部为二手车汽车抵押贷款。

21世纪经济报道记者在采访中发现,目前行业内谈论的p2p车贷,主要包括p2p车辆抵押贷款、p2p车辆质押贷款和衍生的二手车消费金融三种模式,而目前最普遍的是车辆抵押贷款模式。

p2p平台作为撮合中介,将借款人、投资人和汽车回购方联系在一起。借款人提出借款申请后,平台委托二手车商对车辆进行估价,一般可借额度为估价的70%。借款人与平台签订合同并办理抵押登记过户手续,一般实行押证不押车,借款人可以使用车辆但抵押车辆会被安装gps,且行动半径一般会受到限制,例如出省前需到平台备案。一旦出现逾期和坏账,平台将直接委托二手车商处置抵押或质押车辆,保证平台对投资人正常还款。

《全球车辆抵押研究报告》数据显示,目前国内有1217家在运营p2p平台涉及车贷业务,据不完全统计,2016年P2P车贷行业成交额达4003.5亿元,而根据预测,2020年p2p车贷规模将超过1.2万亿。

微贷网副总裁汪鹏飞在接受21世纪经济报道记者采访时表示,p2p车贷主要用于资金的紧急快速周转,加之汽车属于高价值消费品,贬值快,一般模式抵押车辆还归借款人使用,所以车贷产品期限主要集中在1-3个月。短期融资和有抵押品风险相对较小是p2p车贷的两大优势,符合网贷投资人的理财偏好,目前在融资端的优势逐步显现。