存款付息率多数不足2%

房贷利率高于平均收益率

虽然商业银行坚称房贷业务“不赚钱”，但是财报中的付息率(也就是成本率)和收益率却似乎展示了另一个大数据故事。

据《证券日报》记者统计，26家上市银行中，有10家银行披露了2017年存款的付息率（注：根据存款指标进行计算，不包含同业拆入、已发行债券、同业存放、向央行借款、卖出回购、交易性金融负债等），其中仅南京银行超过2%，其余银行的付息率均在1.33%-1.91%之间。

具体来看，国有大行的资金成本较低，且差距不大。2017年年报显示，四大行的成本率最高仅为1.55%，最低为1.33%，且4家银行2017年的成本率均较2016年有所下降。

股份制银行方面，各家银行资金成本的高低差异较大。招商银行2016年和2017年的存款成本率均为1.27%。不过，其余股份制银行的成本率则在1.5%-2%之间，其中，有2家银行2017年成本率上升，1家持平，5家下降。

上市城商行中，有6家银行（成都银行、南京银行、宁波银行、江苏银行、上海银行、张家港行）披露了相关指标，分别在1.47%-2.06之间。

“商业银行最大的竞争优势恰恰是其低成本招揽资金的能力，也就是成本率水平的高低”，另一家股份制银行华南地区分行的金融市场业务负责人对《证券日报》记者表示，“这也是一直以来，多家银行强调存款立行的关键原因”。

而按照目前主流最新的房贷利率标准（基准利率上浮10%），利率水平大多超过了5.2%，与上市银行的成本相比还是拥有明显优势的。据融360统计，在其监测的35个城市中，今年4月份首套房贷款利率最低的是上海，为5.13%；最高的是郑州，为5.96%。

《证券日报》记者注意到，即便是与上市银行客户贷款及贷款的平均收益率相比，房贷业务依旧占据优势。本报记者统计发现，四大行的该项指标分别在3.91%-4.26%之间，股份制银行的该项指标均在4.35%-5.97%之间（仅平安银行超过5%）；地方银行披露出来的指标大多在4.85%-5.91%之间，仅3家银行超过5%。

也就是说，在大中型上市银行贷款业务中占比10%-30%的住房按揭贷款业务的价格，已经远高于大多数这一定价银行的贷款业务均价。

不良贷款率低

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