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汽车抵押消费贷挤泡沫 “二押”倒逼坏账激增

2018-04-26 09:16:51    21世纪经济报道  参与评论()人

  汽车抵押消费贷挤泡沫 “二押”倒逼坏账激增

本报记者 陈植 上海报道

“泡沫总算挤得差不多了。”一家国内汽车抵押消费贷款平台负责人感慨说。

自2016年8月有关部门发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》),规定个人P2P借款上限不得超过20万元起,汽车抵押消费贷款俨然成为众多互金平台、小贷机构、民间投资机构眼里的香饽饽。

一时间,众多平台纷纷加入这个市场,引发多种行业怪象,比如越来越多平台陷入业务规模翻倍增长、利润停滞不前的经营怪圈;行业二押现象越演越烈引发不少平台坏账率“井喷”等等。

但21世纪经济报道记者多方了解到,尽管市场逐步回归理性,但不少平台发现泡沫时期的二押现象与价格战正驱使整个行业从“暴利”转入“微利”时代,若平台无法进一步降低运营成本挤出利润,仍然会成为行业洗牌的牺牲品。

  二押现象倒逼行业坏账激增

果树财富创始人兼CEO吴复申在朗迪美国峰会期间接受21世纪经济报道记者专访时直言,2016年下半年以来,随着越来越多参与者涌入,整个汽车抵押消费贷款在一二三线城市迅速趋于市场饱和,如今连县城、乡村几乎都在“短兵相接”。

随之而来的,是平台规模迅猛扩张后的管理问题日益凸显。

一家拟退出汽车抵押消费信贷领域的互金平台业务总监赵刚(化名)对此感同身受。在2017年年中内部合规稽查中,他们发现多个高薪聘请的区域经理“内外勾结”,通过美化借款人征信记录,协助后者获取汽车抵押消费贷款用于赌博或借新还旧,给平台造成不小的坏账压力。

整个行业管理混乱程度进一步被放大。

前述平台人士坦言,汽车抵押消费贷款产业链相当长,包括获客、贷前评估,贷中监管等等多个环节。任何一个环节出现疏漏,就将造成大量坏账风险。然而,过去一年众多市场新参与者为了争夺客户不断调高贷款/汽车估值比,从60%调高至最高90%,令不少借款人发现贷款额高于抵押汽车实际估值,宁愿弃车不还贷。

市场参与者激增所衍生的另一个结果,就是二押现象迅速增加。

所谓二押,概括而言,就是借款人将汽车抵押给平台获取贷款后,再按照略低于汽车黑市的价格,向二押机构再次申请汽车抵押借款。事实上,多数二押平台明知借款人“重复借贷”,也愿意提供贷款,目的就是在借款人不还贷情况下“没收”汽车,按照黑市价格出售赚取差价。

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