中信银行叫停北京房抵贷对楼市有何影响？

日前，中信银行叫停北京地区住房抵押贷款，并表示是基于房地产调控政策做出的选择。住房抵押贷款是中信银行近年来的重点业务之一，而如今却暂停该项业务，让人浮想联翩。市场上对于叫停北京地区住房抵押贷款的原因则另有说辞，认为，此举意味着中信银行更看重企业贷款利率，而非住房抵押贷的利率的市场。那么中信银行这次对住房抵押贷的调整其他银行是否会跟进，会给交易市场及民众带来怎样影响？又释放了哪些信号？

叫停房抵贷对楼市有何影响？

商业银行按揭贷款的收紧态势已持续一年有余，尤其在春节后，银行额度增加、放款速度加快，各银行对贷款人的资质要求也不断提高。以某国有大行北京分行为例，除良好征信记录以及贷款人年龄上限要求外，该行还要求贷款人收入覆盖月还款额的3倍。

此次中信银行叫停北京地区住房抵押贷款事件，会对房产交易市场和市民造成何种影响？

对此，某北京房产中介告诉记者，无论其他银行是否也停止住房抵押贷款，都不会影响他们的业务，“甚至感觉上市场可能会更好了一些，这几天我有好几个客户要订房。住房抵押贷一直是政府不太鼓励做的，现在所有银行的房产抵押贷我们完全不接”。

即便是二手房交易，他表示，一般是买方付首付款后，即可过户，等银行放完款，就可以交房，这是首付款加银行贷款；如果是全款，则更为简单，全款到位、业主交房。而普通住宅的首付比例，首套是六五成，二套是四成；非普通住宅，首套六成，二套三成。银行贷款部分则都是按网签价来贷。

对于普遍市民来说，这个消息有点突然，特别对于正在工行北分办理住房抵押贷款的陈宇(化名)。他的资料刚提交完毕，目前正处于等待评估公司现场评估房屋审批报告中。他的这笔住房抵押贷款利率是5.39%，上浮了1.1倍。在银行拿到房屋审批报告后，大概1个月的周期，才能等到银行是否批款通知。

其他银行房抵贷业务暂未调整 北京房贷利率上浮

记者从部分银行人士以及链家、我爱我家等房地产中介人员处了解到，目前，工行、建行、农行、招行等银行均在正常发放住房贷款，且放款速度较年前有所提高，普遍在过户后1-2个月就能放款。

另据记者了解，目前北京地区商业住房贷款利率未较年前上浮，北京多数银行执行首套房贷款利率较基准利率上浮10%，为5.39%；二套房商贷利率较基准利率上浮20%，为5.88%。

预计，伴随楼市降温持续的大趋势，2018年房贷利率或继续上行。

部分银行房贷政策收紧或因“不赚钱”？

那为何一些中小银行采取了收紧房贷的举措？中原地产首席分析师张大伟认为，“房贷业务普遍集中在国有大银行，收紧房贷业务的银行基本是股份制银行或城商行，因其资金成本较高。”

“如今，不少中小银行理财产品收益率达5%-6%，而房贷利率较基准利率上浮20%仍不到6%，房贷业务相对不赚钱。” 张大伟解释称，但中小银行不会主动宣布停贷，一般会通过提高房贷利率等方式，变相达到暂停业务的目的。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表达了类似观点。他认为，部分中小银行调整房贷政策或是业务层面的考虑，旨在更好地完成银行贷款结构的优化。

此外，监管层对流入房地产市场资金的监管力度正在加大。2月26日，北京银监局公布的“2018年北京银行业强监管、严监管十项重点工作任务”明确，严防各路资金违规进入房地产市场，逐步降低银行资金通过贷款、投资、理财、信托等渠道流入房地产市场的速度和规模。2018年，将对房地产贷款增速过快、占比过高的机构加大检查力度。

预期房价向下？

事实上，近年来，中信银行堪称房地产抵押贷市场十分活跃参与者。2017年4月，中信银行东莞分行还在已经推出了限购政策的东莞推出一款30年期“房抵贷”产品。

房地产抵押贷相关产品也在中信银行的业务中占据重要地位。据其2017年半年报显示，住房抵押贷款余额4825.51亿元，比上年末增长14.72%，增量占全部个人贷款(不含信用卡)增量的56.14%；报告期内个人住房抵押贷款新增623亿元，占全部新增贷款的 29.23%。

然而，中信银行在北京地区暂停了对其来说十分重要的住房抵押贷款，不得不让人对此产生联想。

事实上，今年1月中旬便有消息称，中信银行开始收紧25年抵押贷。然而，据了解，这项产品在2017年12月时，额度还较为充裕，彼时年利息6.8—7.1%，期限25年，北京的最高额度上千万。

对此，有分析指出，商业银行贷款政策具有很强的主观性，违规贷款资金往往会流入像房地产这类投资收益比较高的行业，这也意味着商业银行持续看好房地产未来投资收益。因此，对于商业银行来说，但凡有利可图，就不会轻易叫停。

如今，中信银行的此项举动在一定程度上表明了其对未来房地产市场走向的研判，其预期房价向下导致作为抵押的房产价值下跌，无法抵消银行借出的贷款，因此及时抽身以防对自身造成不良影响。

此外，中信银行方面表示，目前有在正常审批的房屋抵押贷款业务，但业务可能会收紧。

政策再收紧

事实上，中信银行此番叫停房地产抵押贷款相关业务另一个背景是监管力度的加大。

2月2日，《人民日报》曾刊文指出“引导居民部门渐进去杠杆，防范房地产市场风险”。同时也有知情人士称，银监会2018年的工作重点将放在“居民去杠杆”上。

有分析指出，此前个人抵押、消费贷款违规流入房地产市场的情况就已经屡见不鲜。银行为了获得利差，通过各种名目帮助居民加杠杆，结果就是居民把钱拿去炒房、炒股，这样蕴含很大的风险，也会带来银行的坏账，很难穿透监管。

因此，未来银监会控制居民杠杆率过快增长的一个重点就在于，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市，继续遏制房地产泡沫化。

今年以来，监管部门针对违规“涉房贷款”的查处行动已经展开，而中信银行厦门分行在1月初，便因部分个人贷款资金违规挪用并流入房地产市场被罚款25万元。

释义：“房抵贷”

“房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。采用非循环方式的，贷款最长期限为10年；采用自助循环方式的，单笔贷款最长期限为5年；采用非自助循环方式的，单笔贷款最长期限为10年。根据抵押物价值、抵押率、偿债能力综合确定贷款额度，单一客户最高贷款额度原则上不超过1000万元。