岁末年初之际,不少个人住房贷款借款人加快提前偿还贷款,掀起一波提前还贷热潮。这其中的原因是多方面的。商业银行、借款人及相关部门应理性对待,并采取合理措施加以缓解,进一步稳定居民信心和预期。
在银行信贷中,提前还款本是一种较为常见的行为。借款人出于自身资金安排考虑提前还款,可以减少利息支出;银行出于风险管理需要,在符合合同约定的情况下也可能要求借款人提前还款。不过近期的“提前还款热”,主要动因在于借款人。近年来,受经济下行和疫情反复等多重冲击,部分居民收入不稳定性增大,对未来预期不明朗。部分借款人试图通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力,降低住房消费负担。
与此同时,2022年以来,我国金融市场波动加剧,股票、基金等价格下行,一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下,普通居民投资风险偏好趋向保守,将原来用于投资的部分资金用于提前还款。央行2022年四季度城镇储户问卷调查结果表明,倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%,比上季增加3.7个百分点;倾向于“更多投资”的居民比上季减少。此外,部分存量住房贷款利率偏高,也是借款人提前还款的原因之一。2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上,尽管2022年LPR(贷款市场报价利率)下降3次,但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。
由于新增住房贷款申请量下降明显,借款人提前偿还住房贷款行为增多,少数银行采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本;多数银行以提前预约、长时间轮候等为手段,试图降低或推迟提前还款压力。
从法律上讲,提前还款是对原借款合同约定的贷款期限或金额的变更,的确需要借款人与银行协商一致。但近年来,国家和金融管理部门多次要求银行加大对实体经济的支持与服务,切实为企业和个人纾困解难,降低实体经济综合融资成本和个人消费信贷负担。商业银行应立足长远,提升服务,通过线上线下结合等方式,为客户提前还贷提供便利。部分收取提前还贷“补偿金”“违约金”的银行,可进一步转变观念,展现出商业银行的应有作为与担当,更好服务社会。
对个人来说,判断是否需要提前偿还个人贷款,最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率,则考虑将资金更多用于投资;反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然,还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。扎堆提前还贷并不可取。
从还款方式看,一般来说等额本金的还款方式前期偿还本金多、利息少,相比来说提前还款会更划算一点;等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少,如果还款已过一半,其实可以不考虑提前还款。另外,如果是公积金贷款,由于利率显著低于市场上一般贷款的利率,也可以不用考虑提前还款。2023年,随着我国宏观经济恢复回暖,资本市场上升概率较大,而贷款利率还有下行可能,后续提前还贷需要慎重考虑。
当前,部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措,引导银行适度降低存量房贷利率,逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差,进一步降低住房消费者的负担,有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。可加快引导5年期以上LPR下降,继续降低新增和存量住房贷款利率,减轻居民住房消费负担。
考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖,下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然,稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。2022年12月份,中央经济工作会议强调,“要把恢复和扩大消费摆在优先位置”。如何采取有效措施,减少住房贷款提前还款行为,引导居民将储蓄转化为消费和投资,将为恢复和扩大消费、促进经济社会加快复苏提供有力支撑。
“月初樱花旅游节开幕,村书记让大家带农产品到共富市集卖,我就来试试看,没想到我做的茶叶蛋和卤豆干很受欢迎!”早晨7点,临安区玲珑街道米积村的唐笑琴早早地来到共富市集摆好摊位,等待游客的到来。比她还早到达市集的是村党支部书记梅韩成。
2024-04-25“贵州、贵阳、贵安都知道海信的分量”……4月24日,贵州省委常委、贵阳市委书记、贵安新区党工委书记胡忠雄率队来青岛访问海信集团。海信集团董事长贾少谦、高级副总裁陈维强、副总裁吴大鹏接待并座谈。
2024-04-25(2024年4月24日,上海)由上海脉驰文化发展有限公司全权引入并进行投资运营管理的亚洲首个小猪佩奇户外主题乐园项目正式官宣落户上海,项目官宣仪式于今日隆重举行。
2024-04-24推介会展示了第十师北屯市丰富且富有特色的文旅资源,精准对接京津冀旅游客群市场,增进与全国各地文旅企业、机构的交流洽谈及战略合作,助力第十师北屯市文旅产业高质量发展。
2024-04-19乘房车游新疆民族要复兴,乡村必振兴。全面建设社会主义现代化国家,最艰巨最繁重的任务仍然在农村。随着市场经济的深入推进,农村年轻劳动力外出引发的土地闲置撂荒等负面问题日益突出。
2024-04-12中国乡村振兴3月29日上午,2024年湖南省第二批重大项目集中开工仪式在海信长沙综合生产基地项目及娄底市等13个市州分会场同步举行。全省687个大项目集中开工,总投资额达2167亿元。此次集中开工的项目产业质态优、带动能力强。
2024-03-29海信南方财经全媒体记者 吴立洋 上海报道南方财经全媒体独家获悉,海信集团旗下青岛海信网络能源公司(以下简称海信网能)拟从石家庄科林电气股份有限公司(以下简称科林电气)副董事长李砚如、董事兼总裁屈国旺手中收购该公司5.1%股份。
2024-03-19海信网2023年是贯彻落实党的二十大精神的开局之年,也是生态环境领域具有重要里程碑意义的一年,延庆区秉承“用生态赢得未来”发展理念为保卫北京蓝天碧水做出延庆贡献。
2024-03-11延庆区编者按:围绕文化及文明的国际间对话,企业及产品的国际化发展,还有一带一路的跨区域协同合作,中国的智能制造和创新能力亟待更好的被世界市场和消费者所认知——让西方世界更好的了解中国,认识到中国不仅仅是代工生产,也有自己的品牌
2024-02-17设计1月31日,由媒咖汇和中国欧洲经济技术合作协会葡萄酒与烈酒分会联合主办的“2024媒体人最喜欢的葡萄酒”(第一期)品鉴评选活动在京举办。
2024-02-05葡萄酒为期3天的杭州皋亭山年货节正式开幕!此次年货节以“祥龙迎春,潮趣皋亭”为主题,由“逛”“赏”“游”“演”四大板块串联,汇聚了众多商家和品牌,为杭州市民提供了一个一站式采购年货的平台,丰富了杭州市民筹备新年的年味消费选择。
2024-01-28杭州皋亭山年货节“2023年,海信集团营收突破2000亿元关口,海外收入858亿元,占比达42.6%,全球化进程不断提速”,1月24日,“中国经济新闻人物(2023-2024)—企业家之夜”在北京举行,海信集团党委书记、董事长贾少谦获选中国经济新闻人物
2024-01-26海信为深入贯彻落实省委经济工作会议“推动消费从疫后恢复转向持续扩大,培育壮大新型消费,大力发展数字消费”的有关要求,和金湘军省长提出的“力争‘流量’变‘留量’,‘爆红’为‘长红’”指示精神,创新消费场景,释放消费潜能,1月17日下午
2024-01-19山西当地时间1月9日,2024年国际消费电子展(CES2024)在美国举行,海信携全球首款8K屏幕发声激光电视、全球首款40000+分区Mini LED电视等全场景显示技术解决方案集中亮相,打破显示屏幕边界、重塑场景未来。
2024-01-10海信美国当地时间1月8日,海信在2024年CES开幕前夕,举行CES战略及新品发布会。海信国际营销副总裁David Gold表示,海信将持续聚焦海信场景化和产品创新,通过显示技术的不断升级和创新,为美好生活创造更多想象。
2024-01-09海信近日,由中国中央广播电视总台与南非广播公司合拍的系列纪录片《25载正青春——中南友好合作纪实》非洲首映礼在南非约翰内斯堡举行,这也是首部登陆南非影院大银幕的中国纪录片。中国驻南非大使馆公使以及南非政界、学界、媒体界代表参加活动。
2024-01-02海信12月27日,在青岛胶东国际机场航站楼3楼22号安检口对面,升级后的海信机场体验店——海信旅行·家焕新亮相,正式对外营业。
2023-12-29海信2024年即将到来,寒假也将不期而至。面对悠长假期,许多家长通过选购学习机让孩子们在假期中既不落下学习,也为日常学习打好基础。只不过,市面上学习机品牌林立,功能五花八门,如何快速挑选合适的学习机成为家长们面临的难题。
2023-12-29京东12月21日,国际权威指数机构MSCI(摩根士丹利资本国际公司, 英文简称MSCI)公布了对达达集团最新的ESG评级结果。达达集团年度MSCI ESG评级上调至A级,连续两年实现评级跃升,这也是国内即时零售企业2023年获得的最高评级。
2023-12-22达达集团ESG大潮下,中国制造企业如何应对提升?12月21日,国内知名专家、企业届代表、国际机构代表共同进行探讨ESG带来的机遇与挑战。“企业践行ESG,不应该停留在策略和口号上,应该从近在眼前的产品开始,贴近用户,让ESG‘脱虚向实’”。
2023-12-22海信近日,涿州市企业家马聪菊的助人为乐先进事迹引起社会关注。几十年如一日的热心公益,她关怀聋哑孩童、帮助困苦家庭、投身防疫一线。她不仅在事业上取得了成功,更在助人为乐的道路上走得坚定而执着。
2023-12-18涿州12月16日,贵阳地铁3号线正式开通,这标志着海信首个轨道交通信号系统项目正式投入使用。
2023-12-18海信近两天,我国华北、黄淮等地迎来今冬以来首场大范围雨雪天气。中央气象台显示,预计12月13日至15日,我国中东部地区还将迎来一轮大范围雨雪天气,今冬以来“最强冷空气”也蓄势待发,全国将迎大范围剧烈降温。
2023-12-13京东2023年12月9日下午,习酒青玉藏韵·匠心上市发布会在贵州省贵阳市万丽酒店隆重举行。
2023-12-12发布会12月7日下午,览富财经网与国盛证券在杭州签订战略合作协议,结成战略伙伴关系。国盛证券相关领导、览富财经网创始人杨玲及览富财经网专家委员会成员共同见证了签约仪式。
2023-12-12国盛证券迈过“山坳子”的国内经济,如何打破总量增长平坦化的趋势?支撑2024年经济增长的三大关键是什么?如何改变行情的趋势性力量?游资是如何起源和进行迭代的?12月7日
2023-12-12资本市场峰会2023(第二十一届)中国企业领袖年会于12月9日—10日在北京举行,海信集团党委书记、董事长贾少谦与比亚迪、华润集团、宁德时代、百度等25家企业负责人一同获评“2023年度影响力企业领袖”,并受邀在年会闭幕式发表主旨演讲。
2023-12-11海信为助力口腔行业创新发展,2023年12月6日至7日,由口腔医学峰会主办的“专业赋能·领域跨越·融合创新”第三届口腔颜面管理高峰论坛,在北京京东集团总部盛大召开。
2023-12-10口腔12月4日,治疗斑秃的创新药乐复诺®(LITFULO®,通用名:甲苯磺酸利特昔替尼胶囊/RitlecitinibTosylateCapsules)在京东健康线上首发。
2023-12-05京东11月,“中华医学会第二十三次全国超声医学学术会议”和“好客山东好品山东”2023北京推介会分别在海口和北京举行,一南一北,直线距离约2600公里
2023-11-28海信