《中国保险70年》系列文章将有选择地回眸新中国保险70年的发展历史。将从国家保险的主线看新中国保险的前10年，从风险响应视角回顾财产险的发展，通过产品演进梳理寿险业发展，特别考察渠道更迭的历史轨迹，突出叙述健康险的崛起，回味一言难尽的险资投资，最后用8个取舍纵观新中国保险的70年。70年来，中国经济在种种制度不足、技术不足和资本不足的约束下顽强地长大。中国保险业也在国有、私营、外资、地方的四色基因的纠缠中且翱且翔。70年之后，在时间的灰烬里，需要来者去寻找新火种，点亮未来之路。

中国家庭普遍对健康保险有发自内心的需求。然而，商业健康险又是技术含量最高、交易成本最高、利润却比较微薄的人身险细分市场。因此，只有当中国的基本医疗保障体系建立起来之后，中国的商业健康险市场才出现蓬勃发展的势头，成为近年来中国保险市场的高亮点和聚焦点。在“健康中国”的大国策中，商业健康险有着重要的定位，不仅要发挥好“补充”作用，还要真正成为“生力军”。健康险属于“第三类保险”，在中国，寿险公司和财产险公司都允许经营商业健康险。

2009年中国的“新医改”是中国商业健康险发展的分水岭。2009年之前，中国商业健康险总体上市场狭小、产品单一、规模小、专业化程度不高。2009年-2016年，随着中国医改的推进，基本医疗保障制度不断完善，由此带动了商业健康保险市场的发展，基本实现了“补充医疗保障”的功能。2016年起，中国商业健康险的“新普惠”功能不断增强，推出个人税优健康保险、大病保险等创新产品，正逐渐成为建设“健康中国”的“生力军”。

1.免费医疗制度下商业健康保险需求萌芽阶段（1982-1993）

改革开放之前，中国长期实行企业职工的劳保医疗制度、党政机关的公费医疗制度和农村合作医疗制度。中国商业健康险的萌芽在改革开放之后、也是保险业复业之后才出现的。

1982年，中国人民保险公司上海分公司试办“上海市合作社职工医疗保险”，成为中国第一笔健康险业务。自此到“两江”试点之前的1993年的10余年期间，免费医疗仍然是主要制度特征。商业健康保险仅仅是作为一种附加险种经营，保险责任单一，保障范围有限，市场发展缓慢。

在此期间，国务院1985年批转了当时国家卫生部的《关于卫生工作改革若干政策问题的报告》，提出：“为了加快卫生事业的发展，中央和地方应逐步增加卫生经费和投资；同时，必须进行改革，放宽政策，简政放权，多方集资，开阔发展卫生事业的路子，把卫生工作搞活。” 这份文件标志着中国医改的正式启动。

2.“统账结合”医疗制度下商业健康险需求释放阶段（1994-2002）

免费医疗制度带来的问题是公费医疗和劳保医疗支出增长速度远远高于财政支出增长速度。1994年，经国务院批准，在江苏省镇江市、江西省九江市进行了著名的“两江”试点。“两江”试点的重点是建立社会统筹与个人账户相结合的“统账结合”的城镇职工医疗保险模式。这一模式打破了传统的公费和劳保医疗之间的界限。在试点经验总结和推广的基础上，1998年，国务院下发了《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，城镇职工医疗保险（简称“城职保”）改革正式在全国范围内实施。

由免费医疗到“基本”医疗，需要消费者自己付费的医疗服务一下子增多了，对商业健康保险的需求开始释放。1995年正式推出重大疾病保险，最初以寿险附加险的形式出现，保障7种重大疾病。1996年，推出了保障重大疾病的终身主险产品。至2002年，市场上的重疾险产品约有150种，占据健康险业务的较大份额。

这一阶段，消费者的商业健康保险需求开始释放，但保险公司的商业健康险有效供给相对不足。商业健康险市场相较于过去虽然快速增长，但在减轻医疗费用的自付负担方面发挥的作用有限。1998年，自费看病比例高达76.4%，其中城市和农村分别为44.1%和87.3%。

3.商业健康险市场随着基本医疗保险制度逐步建立而起飞的阶段（2003-2009）

2003年后，中国的基本医疗保险制度开始重构、完善并逐步实现全人口覆盖。2003年，全国开始建立新型农村合作医疗（简称“新农合”）制度试点，并建立城乡医疗救助制度，2007年，城镇居民医疗保险（简称“城居保”）建立。至此，由城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗组合的中国基本医疗保险制度基本完成搭建。

遵循商业健康保险作为医疗保障体系的补充层的原则，监管层开始发力，大力推进商业健康险的发展。2002年，保监会下发《关于加快健康保险发展的指导意见》，鼓励商业健康险专业化经营。2006年，保监会颁布第一部专门规范商业健康保险业务的《健康保险管理办法》。截至2008年，有100家保险公司经营健康保险，提供的健康险产品超过1000种，1999年到2009年，商业健康险保费收入由36.54亿元增长到573.98亿元，年复合增长率高达132%，体现了市场“起飞”的典型特征。尽管商业健康险在这个阶段增长速度很快，但是在整个人身险中的占比很小。2009年健康险保费收入占人身险保费收入的比例仅仅6.95%，而这一比例在美国约为30%。

2009年4月6日，《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》正式发布，标志着中国新一轮医改正式启动。“新医改”旨在实现人人享有基本医疗卫生服务。基本医疗保险实现全面普及并逐步实现城乡统一。截至2015年底，中国基本医疗保险参保人数达到13.36亿元，覆盖率在95%以上；2016年部分地区已经实现城居保和新农合的“二保合一”。

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