中腾信联手西南财大，首发中国工薪阶层信贷报告(3)

魏昆认为，这正体现了普惠金融的意义——如果消费金融科技企业，能够通过自己的核心能力，服务到更多人群，改善他们的生活质量，促进家庭财富的增加，带来幸福感的提升。

工薪阶层的借款渠道和还款意愿

新兴消费金融机构借助互联网和科技手段与银行错位竞争，银行满足了工薪阶层的房贷需求，但在消费信贷需求方面，工薪阶层更倾向于非银行渠道。

《报告》显示，排除房贷后，工薪阶层向非银行渠道借款的倾向明显上升，非银行渠道是指亲朋好友和其他渠道（含消费金融公司、网络借贷平台和民间金融组织）。从工薪家庭计划借款渠道来看，“其他渠道”在信贷总需求当中占比13.6%，而在消费信贷需求当中占比上升到19.8%。

目前，工薪阶层中15.7%通过互联网消费金融获得资金，远高于非工薪阶层的4.3%，互联网消费金融以借款方式灵活等优势更获工薪阶层青睐。

有市场观点认为，当前现金贷快速无序发展，导致用户负债率上升，过度负债引起居民还款意愿下降。但从CHFS线下调查和中腾信的业务数据来看，使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户，还款意愿较高，92%以上的家庭会提前或正常还款，逾期还款或无力还款的占比极低。

《报告》迈出了探寻工薪阶层信贷状况的第一步，给消费信贷服务行业提供了重要的依据和数据支撑，这也是此次中腾信联合西南财大发布《报告》的初衷。央行副行长潘功胜在最近的讲话中提到，“面向长尾人群的金融服务更应当是负责任的金融。”金融机构应当遵循“了解你的客户（know your customer）”原则，在提供服务之前，需要有效识别客户信息，了解他的负债状况和风险承受能力。

《报告》给消费信贷服务行业发展方向上提供了启示。中低收入水平的工薪阶层，信贷参与率不高，说明消费金融服务供给仍不足。银行等传统金融机构，更愿意服务高收入人群。从社会公平的角度来说，为避免贫富差距更大，需要更多的新兴消费金融机构，借助互联网和科技手段，来为中低收入的工薪阶层提供服务，这是普惠金融更长远的意义所在。