为什么抵押贷是危墙?因为两点,一是重新评估时贷款不足,二是重新贷款时的不确定性。
大部分购房者在做抵押贷时为了降低月供,都是选择先息后本模式,这种模式期限往往很短,3年和5年期为主,也就意味着3年或5年后就要再次评估房产价值。
在房价普遍下跌的情况下,新贷款额度难以覆盖旧贷款的风险大大增加。目前深圳、广州已有很多住宅贷款评估价大幅度下调。
此外还要注意国家金融政策的周期。万一在重新贷款时遇到金融紧缩政策,银行放款谨慎、监管严厉,很多抵押贷本身就存在各种不合规,到时候很可能无法足额贷款甚至无法贷款。
这样子看来,按揭贷款的置换完全可以用"惊雷"来看待,其对市场的提振也不会仅仅停留在信心层面。
做完了三步骤的深度解析,作为普通购房者我们具体应该怎么做呢?
05
应对
个人面对这个政策,所要做的无非几点:
1.所有准备提前还款的人可以先等等。
提前还款者只是看到了每个月月供的压力,只是看到了多付的一点点利息,却没有看到流动性枯竭的危机。
在目前大势疲弱的格局下,把手中的资金还给银行,家庭的可用备用金就会大大减少,应对危机的能力就会大大缩减,月供的压力和家庭资金枯竭的危险比就是小巫见大巫。
把钱留在手里,是经济低迷时最好的应对危机之道呀!
2.暂时放弃一切用抵押贷置换按揭贷的想法,道理上文已经说得很明白了,除非你用的是 10 年或 20 年等额本息的抵押贷,但是这种模式下月供压力并没有减少,所谓的节省利息在长周期看也是伪命题。
3.如果实施细则远不及预期,尽快做好资金规划。
凡是现在心浮气躁的,基本都是月供压力大,或者心理比较悲观的人。无论商业银行是否出台置换方案,无论方案是否满意,都要做好自身的资金规划,否则很可能在市场最低点割肉离场,从长在地里绿油油的韭菜,变成被收割在餐桌上的韭黄。
4.乐观一点,降低房贷利率只是第一步,下半年的利好试探性的不断出台,在向好的趋势面前,黎明前的黑暗就变得非常考验个人的眼光与定性。
大多数人面对趋势的转折点,还以为只是生命中普通的一天!
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