重构车险商业模式

根据公开数据，2016年全国有1.5亿私家车主，涉及54%的家庭，但车险行业亏损比例却达到75%。车险公司面临困境的重要原因便是在承保时对风险进行精算筛选能力的缺失。

利用智能金融在数据建模等方面的技术，可以让保险公司在承保业务上达到精确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者的效果。

尹铭认为，未来车险商业模式的重构将分为两个阶段：第一阶段是基于现有车险模式，技术让车险从定价到理赔各环节更透明、公平，挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”；第二阶段则是汽车行业的智能化变革，彻底改变车险的商业模式。比如，未来由于驾驶风险转移至自动驾驶，责任险的买单者不再是车主而是汽车厂商，也许未来车主根本不会感知到定损理赔的环节，车辆传感器自动与保险系统对接等。

尹铭表示，车险模式重构主要体现为三大趋势：定价重构、风险因子重构与理赔重构。

例如，在定价方面，基于现在能越来越多地记录之前因技术所限不能记录的信息，未来的车险定价将更加精准。比如车辆行驶次数与时间不同、同样次数但不同路况行程、同样行程但驾驶习惯不同等因素，定价都将不一样，对于选择更安全路况、驾驶行为持续良好的司机，应该享受到更公平、更低保费的鼓励。

随着车联网技术的出现和普及，以车载OBD数据采集硬件所获取的车主驾驶行为数据为基础，百度正在研发UBI车险（驾驶行为保险）产品。

在产品本身推陈出的新基础上，基于风险的个性化定价和动态定价也成为保险科技带来的产品新特色。通过大量复杂数据的加工与处理，保险公司能够精确识别客户风险，改变传统同一保险统一定价模式，实现基于风险的个性和动态定价。

记者了解到，UBI车险基于用户驾驶行为数据，包括行驶里程、累计驾驶年份、损耗率、速度等，区别不同风险级别的驾驶人，实现车险的个性化定价。

尹铭还表示，未来的车险将更注重事前防范，以及相应的衍生风险。每一次保险事故都是一次经验，未来车险不只是事后的补偿，更将基于大量的事故经验，运用AI人工智能和云计算等技术找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为，精准和适时地为用户提示风险，防范事故发生。

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