近日，国家互联网金融风险分析技术平台（以下简称“互金专委会”）发现“信用卡代还”和互联网金融相结合的业务模式。互金专委会表示，此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题，具有潜在风险，值得关注。

互金专委会表示，发现的代还信用卡平台主要以网站和APP两种形式存在，并且存在部分平台同时运营网站和APP的现象。目前，监测到140余家代还平台。其中，相关网站平台70余家，在运营APP有80余款。主要业务模式分为“套现贷”模式、平台代偿模式、信用卡套现模式。

“套现贷”模式是指，代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差（账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额，还款日之前的存款都算本期还款），用户只需要在信用卡中存入少量资金，代还平台循环刷取资金返给用户，从而达到全额还款的目的。

也就是说，用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金，代偿平台就会按照用户设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额，并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月，平台在此过程中收取一定的手续费，手续费在账单金额的0.8%-1%左右。

平台代偿模式本质为平台代偿，但与“套现贷”模式不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代偿平台。具体来说，是信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款，并取得对用户的债权，用户需定期向代还平台偿还贷款。互金专委会监测到，用户还款周期可以为1周至24个月不等，月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。

一些用户有多张信用卡，利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款，这种模式为信用卡套现模式。具体来说就是用户通过在平台刷取信用卡B，平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。

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