银行业需要面对的网络支付三大趋势

金融始于支付，支付是商业银行服务客户最基础的业务之一。近年来，从有形到无形、从有界到无界，支付的介质、渠道、技术均发生了颠覆性变革。一扫即付、一挥即付、一触即付，支付的应用场景不断丰富，用户体验大幅提升，交易规模快速增长。各类网络支付创新已成为获取客户、积聚价值、创造商业机会的首要入口和基础设施。

本文以行业数据为基础，从银行业和非银支付两个维度入手，分析我国网络支付的发展现状和三大趋势，并就银行业的应对提出建议。

银行业网络支付发展状况

（一）交易笔数较快增长，移动支付发展迅速。

近五年，我国银行业金融机构网络支付（包括网上支付、电话支付、移动支付）交易量实现较快增长。根据人民银行的数据，2017年三季度，银行业共处理网络支付业务219亿笔，创历年新高，是2013年季均交易笔数（约64亿笔）的3.4倍。

从增速看，2013年至今，银行业网络支付交易笔数的季均同比增速在36%左右。其中，2015年二季度到2016年一季度，客户交易频次明显增多，增速升至60%~80%；2017年三季度，回落到20%左右。

从分项看，网络支付中的移动支付发展最快，近五年银行业移动支付交易笔数在网络支付业务中的占比由6.5%大幅升至43.9%。与此同时，移动支付交易笔数的增速逐步回落，2013至2015年增速均在150%以上，2017年前三季度降至50.4%。银行业网上支付（PC端）交易笔数占比相应由92.2%滑落到55.9%，增速由20%左右降至6.3%。

（二）交易额大幅跃升，移动支付占比逐年扩大。

2013~2015年，银行业金融机构网络支付交易额约为每季度310万亿元。2015年后，这一数字大幅跃升并保持在560万亿元左右的水平。受春节等假日因素影响，近年一季度，银行业网络支付交易额均超过了700万亿元，明显高于其他各季。

从增速看，2013~2014年，银行业网络支付交易额季均同比增速稳定在30%左右。2015年一季度，受移动支付交易额大幅飙升（增速923%）影响，网络支付金额增长120%。此后这一数字又迅速回落至个位数，2017年仅2%左右。

从分项看，移动支付交易额稳步增长，近五年在网络支付总额中的占比由0.9%增至8.6%，其中2013和2015年，移动支付交易额增速均达到300%以上，2017年前三季度回落至27.7%。网上支付（PC端）交易额占比逐年下降，由98.7%降至91%，增速也由2013~2015年的30%左右降至2017年前三季度的0.4%。电话支付交易额占比很低，基本保持在0.4%左右。