消费级汽车金融步入快车道

8.79天，500秒;5%，70%——这两组数据是金融科技的发展给汽车消费市场带来巨大变化的一个截面。

12月12日， 市场调查公司J.D.Power(君迪)与平安银行联合发布《拥抱科技创见未来——中国汽车金融行业金融科技应用白皮书》(下称《白皮书》)显示，以大数据、云计算、人工智能、人脸识别、智能风控等为代表的金融科技正在重塑汽车市场的消费模式。而现阶段，贷款秒批率4年内从5%提高到70%;从申请到放款的时效，在两年内从8.79天缩短至最快500秒。

贷款难、贷款慢向来是制约消费者拥抱汽车金融的因素之一。我国的汽车消费信贷早在1998年就开始走向消费者，但征信系统却一直到2005年才开始试运行。征信数据的失位，进一步恶化了汽车金融的发展环境。正因如此，行业监控更为严格，过于审慎的态度成为影响汽车金融进一步发展的桎梏。

如今，汽车金融发展逻辑因金融科技的到来悄然生变。J. D. Power中国区金融及服务行业事业部总经理薛珉对记者表示，汽车金融领域的创新、资源协调，客户体验的完善，跨界竞争的应对等，都有赖于金融科技的积极作用。

上述贷款审批速度加快便是得益于大数据风控和系统自动决策引擎的成熟使用;人脸识别、智能面签等技术则可以简化贷款程序;同时，智能反欺诈模型、智能贷后管理系统等技术的运用，完善贷款前后的风险评估、风险预警、风险控制等流程，以压低不良贷款率。以平安银行汽车金融为例，他们的不良贷款率在0.2%左右。

平安银行汽车金融事业部总裁傅忠强透露，在整个流程中，申请、审查、审批、面签、抵押、放款，每一个节点都需要解决问题，解决不了，就要花八天甚至两个星期的时间。“所以我们讲新零售，没有科技就很难做到。比如秒批，可能有不少企业可以做到秒拒，一秒钟就告诉你，对不起你通不过;但是秒批就很难，有大量的分析在里面。”傅忠强称。

不过他也表示，金融科技驱动汽车消费模式及业态变革的过程并非一蹴而就。《白皮书》显示，我国汽车金融渗透率已达到35%左右，与其他零售行业相比，该市场还较为传统，存在巨大的改进空间。

普华永道中国管理咨询汽车行业合伙人谢雨曾告诉第一财经记者，过去十年国内汽车金融市场基本上每年有15%左右的增长，未来还会保持比整车市场快两倍的速度，假如未来整车市场每年有7%～8%的增长，那汽车金融市场至少保持每年15%以上的增长，“在国内来看能保持这样年增长率的行业不多了。”谢雨感叹。

中国汽车工业协会预测，中国汽车金融行业贷款规模预计在2020年达到1.8万亿。这个数字仅占2016年中国汽车零售额4万亿的一半不到。可见在惊人消费力的支撑下，汽车金融仍然极具市场想象力。