现金贷利率：分层比一刀切更合理(2)

除了设定合理的利率标准外，还要通过法律对现金贷平台的操作加以明确约束。

首先，贷款平台需要向借款人提供成本透明的标准合同，用统一规范、简单明了的方式表述成本和利率。现金贷的借款人通常属于低收入或文化程度较低的群体，要防止现金贷平台通过复杂、含糊的合同误导和诱惑借款人。

再者，目前现金贷借款人涉及重复借贷、多头借贷的比例较高。根据蚂蚁金服研究院的数据，在最近10个月的时间里，现金贷市场多头借贷的情况上升了1~2倍。多头借贷意味着借款人通过在不同现金贷平台上借新还旧，从较规范的平台到不规范的平台，从较低的利率到天价利率，往往造成一些不具备偿还能力的借款人陷入债务危机，给整个现金贷行业累积“次贷”风险。

遏制多头借贷需要在相关机构的监管下建立网络借贷信息共享平台和网络借贷黑名单制度，使“老赖”式的借款人不能游走于各网贷平台重复借款。这不仅是对现金贷借款人，也是对正规网络小贷公司的保护。

从借款人角度来说，加强借款人金融常识教育，提升金融消费者的金融素养，也是整治网贷市场乱象不可缺少的环节。目前，我国仍有大量金融消费者无法比较准确地理解年化利率这个概念，不能计算一笔借款的真正成本，以至于最终通过利滚利、多头借贷等形式造成债务困境，自己却还全然不知。此外，金融消费者也应该树立正确的金融消费观，从实际出发，量入为出。