现金贷资金来源将成监管重点，揭秘三种助贷模式(3)

所谓助贷，是指助贷机构向资金方推荐借款人，并获取相关服务费的业务。一位股份制商业银行互联网金融负责人对记者表示，目前，银行与网贷平台合作的助贷模式共有三种，一是保证金模式、二是配资模式、三是联合放贷模式。

所谓保证金模式，即由助贷平台进行获客及风控，银行作为资金方与平台约定利率，助贷平台在银行抵押保证金，如出现不良，助贷平台的保证金将被用来兜底。对于银行来说，在这种模式中，银行是资金方，获得固定收益。据了解，国内某知名助贷平台就采用了这种模式。

配资模式也可以理解为联合贷模式，即银行与助贷平台共同出资，由银行提供大头资金，助贷平台提供小额资金，出现风险后双方共同承担。这种模式对于银行来说风险较小，比如在催收上，银行也可以使用自己的催收团队，从而规避暴力催收等政策风险。同时在风控上，又有现金贷平台的风控与银行风控同时进行过滤。

第三种模式为联合放贷模式，即由银行把资金提供给现金贷平台，由平台自行放款，但用哪种科目来走并不固定，例如贷款、资产嵌套等方式都可以。助贷平台只需提供抵押担保物即可，至于资金去向、风控等其他方面银行并不过多干涉。

据业内人士透露，第三种模式对银行风险最高，所以这种做法在银行业较少，且主要以一些中小银行为主。

上述股份制商业银行互联网金融部人士表示，目前大部分贷款企业并没有相关牌照，股东企业质量良莠不齐。过去银行在选择时会挑有互联网小贷牌照，且有优质股东背景的现金贷公司合作。虽然目前银监会并未明文禁止或窗口意见指导限制与“现金贷”平台合作，但出于对监管预期及政策风险的考虑，许多银行与助贷机构的合作都在收紧。

另一位江浙沪地区股份制商业银行省行行长则对第一财经记者表示，该行已明确不允许与任何形式的现金贷公司开展合作。

第一财经记者了解到，除了与银行合作，现金贷公司与P2P合作也很普遍。据一位小贷公司总经理透露，小贷公司与网贷平台合作的模式是，由网贷平台进行线上获客、数据风控，资金方再进行二次风控后，由资金方放款。借款人需签订两份合同。一份是与网贷平台签署的服务协议，网贷平台收取服务费，服务费用根据平台不同而有所差别；一份是借款人与资金方签署的贷款合同，资金方向借款人收取利息。

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