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现金贷愈演愈烈 亟待监管约束借款人

2017-10-27 17:17:53    第一财经APP  参与评论()人

主打分期借贷业务的趣店日前在美国纽交所上市,让现金贷这个话题再度引发热议。

从发展历程来看,趣店是一家彻头彻尾的现金贷公司:以校园贷起家,在校园贷被监管限制后,趣店转向分期借贷业务。趣店发布的招股说明书显示,2017年上半年净利润高达9.74亿元,83.3%来源于现金贷及分期购物平台产生的服务费。

上市后因经历舆论风波,趣店10月23日股价大跌近20%至26.59美元,但市值折合人民币仍有582亿元,超过A股上市的15家券商(包括西南证券、东北证券、兴业证券等)以及7家银行(包括杭州银行、贵阳银行等)。一家成立至今不过三年半的互联网借贷公司,市值竟然可以超过二十多家A股上市的金融机构,令人瞩目,也引发了一些质疑。

首当其冲的是趣店的现金贷业务,被认为是高利贷的互联网化。的确,近年随着互联网的普及,曾经游走于灰色地带的高利贷,也借助互联网进入大众生活,包括过去一两年陆续倒闭、跑路的不少高息网贷平台,以及部分校园贷、培训贷网络平台。

根据现行法律,高息借贷有两条“红线”,一是24%,即借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定利率支付利息的,人民法院应予支持;二是36%,即借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。换言之,年化利率24%以下部分,借款人有义务还;24%~36%之间,未还可不还,而超过36%部分,不需要还。

而趣店提供的分期借贷业务,实际利率年化几乎都是36%或无限接近36%。所以创始人罗敏公开称:“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我,我提供100万资助费用给您!”

高息借贷一直以来名声不佳,甚至偶有暴力讨债的恶性事件发生,校园贷还导致学生自杀等。但这个行业存在的历史很长,从犹太人在西方放贷到中国古代各色钱庄、票号,因此有其存在的基础。因为对于确实急需用钱的人而言,比起借不到钱,能够借到高息的钱,至少可以解燃眉之急,所以高利贷这个行业能持续生存。

因此,笔者认为趣店饱受争议的重点不在于高息借贷本身,而在于应将这个原本躲在“角落”里的行业阳光化,搬上台面。好比吸烟对自己及他人身体都有损害,但部分人有吸烟的需求,全世界也没几个全面禁烟的国家,多只限制公众场合吸烟。

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