大银行的小算盘：外引流量 内挖数据

前两年，为了应对金融脱媒与互联网金融冲击，传统大行纷纷加码互联网金融。

根据第一财经研究院与埃森哲联合发布的《未来银行创新报告2017》显示，传统银行为了迎战，根据自身各自优势选择了电商平台、直销银行、互联网交易银行、综合金融服务模式、开放式金融平台等5大不同打法和路径迎战。

其中电商是他们打造场景获取流量的重要战略。 85.71%受访者(银行互联网金融相关部门负责人)认为，互联网金融对销售渠道有很大影响。

不过，商业银行做电商或许并不是好战略。此前清华大学国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民在一场公开论坛表示，事实证明，目前银行做电商不但没有形成对BATJ的突围，一些中小银行连“自保”都做不到。例如，此前兴业银行信用卡商城关闭，给银行进军电商泼了一盆冷水。

如今，互联网金融巨头不再与传统金融机构对垒，而是伸出合作的橄榄枝。仅今年6月，工、农、中三大行先后牵手互联网金融巨头BTJ，而此前，建行与阿里巴巴早于3月结盟。

拓展渠道引流量

“当前经济运行本身在供求两侧出现结构性的变化，从需求侧来看，消费已经取代了投资，成为拉动中国经济增长最主要的动力。”谈及银行拥抱互联网金融时，国家金融创新实验室副主任殷剑峰在某公开论坛上称。

毫无疑问，在消费拉动经济的互联网时代，BATJ牢牢把握着流量的入口。

今年6月，华夏银行与腾讯签署战略合作协议，“首先是能够分享到腾讯的流量和数据。”华夏银行总行首席信息官王汉明在银监会例行发布会上如此表示。

他称，与腾讯结盟有两个主要目标：一是能够分享到腾讯的流量和数据，二是希望华夏银行的产品能够嵌入到腾讯的一些场景中。此外，银行希望能够利用腾讯最新的技术和成果，来快速提升金融科技的服务和支撑能力。

而对于互联网金融巨头的诉求，王汉明认为，互联网金融当前需要寻找相应的出口，需要银行的信用能力、资本能力和相关的风险管控能力，释放自身数据、流量、客户和相关的资源优势，维持业务发展，经过合作扩大互联网金融的业务模式。

“金融机构受到强监管，无论在风险容忍度还是其自身资产结构方面，要求都十分严格，我们要去拥抱正规的金融机构。”京东消费金融事业部负责人区力指出。

降低成本挖数据

银行与互联网金融的合作除了觊觎互联网公司不可比拟的渠道、流量优势，利用金融科技节省成本也是合作的动机之一。

在腾讯与华夏银行签署的战略合作中，双方表示将在公有云平台、大数据智能精准营销、金融反欺诈等领域展开合作。

华夏银行副行长关文杰谈及与腾讯的合作时称，数据通过云的方式进行存储，在双方保密、合规的前提下进行细分、挖掘分析等，一定程度上将会降低商业银行运行成本。

不仅是腾讯，第一财经记者获悉，多家银行已经表示未来将继续在大数据挖掘、人工智能、风险管理、用户精准营销、移动支付和消费金融方面与蚂蚁金融开展深度合作。

“未来银行的金融服务和产品的竞争力，高度取决于大数据、云计算、人工智能等方面的技术实力。在金融互联网化的过程中，银行机构迫切需要将底层的技术、数据与金融机构的专业能力相结合。”蚂蚁金服商学院研究员舒眉对记者表示。

记者从京东金融内部获悉，京东近年来投入大量资源做机器学习以及数据挖掘，海外聘请大量算法科学家、数学家以提升其数据挖掘能力。

殷剑峰认为，未来互联网、大数据、云计算这些改变经济运行技术结构的东西不会发生变化，以消费为主导、以服务业为主要推动力的经济发展模式也不会发生变化。从这点来看，以互联网技术来改造金融的互联网金融，一定是发展的趋势。互联网企业和传统银行业未来应该是一种竞合关系。

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