芝麻开门，企鹅杀到(3)

但相较芝麻信用而言，目前腾讯信用分上有价值的应用场景还比较有限，腾讯信用外部合作商家分为两大阵营，金融机构和生活服务机构，可以实现的用户特权包括现金借贷、申请光大银行信用卡、手机保修免验机、车险免费分期等服务，其中最令人期待的摩拜免押金骑行服务目前尚未开通，日前摩拜已经于小程序推出新用户免押金活动，同时腾讯信用公号也于近期推出了送摩拜月卡活动。

监管的质疑

这场信用分之争究竟谁会胜出，在蒋庆军看来信用分只是其各自生态体系中某几个数据维度的一种评价，只会影响用户使用谁的产品更多，巨头之争并不能争出一个征信体系。

蒋庆军认为市场中不少人混淆了信用分和征信的区别，征信是债务人的债务信息归集和共享，信用是一个人对债务的还款的意愿和能力，征信是记录行为，不加任何主观判断。

这也是今年5月份，在个人信息保护与征信管理国际研讨会上，中国人民银行征信管理局局长万存知曾指出，“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格。”的原因。

其一，这些机构依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。其二，机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，如此带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

其三，这些机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础、数据极为有限的情况下，根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外使用，存在信息误采、误用问题。

这些原因也是“信联”诞生的背景。但征信的特质也决定了这是一个注定不会有太多玩家的行业，阿里和腾讯都在为这场战争争取砝码。

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