从“野蛮生长”到“统一清算”：网络支付明年6月直联变网联

央行日前正式发文称，自明年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。这意味着第三方支付直联时代彻底终结，网联时代正式开启。

央行还表示，各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。

一位接近央行人士告诉记者，到明年6月30日之前会有过渡期安排，采取一个机构一个政策，具体是走网联还是直联，由网联和机构商议决定。

人民银行支付结算司是在近日发布的《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(下称《通知》)中明确上述要求的。

网联平台是指根据党中央、国务院关于互联网金融风险专项整治的工作部署，人民银行指导支付清算协会建立的”非银行支付机构网络支付清算平台“，主要处理非银行支付机构(下称“支付机构”)发起的涉及银行账户的网络支付业务。

《通知》同时要求，网联平台运营机构应制定实施计划，组织各银行和支付机构妥善做好接入工作，包括联调测试、生产验证、压力测试和存量协议迁移等，并提供相关业务、技术支持。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对第一财经记者表示，这标志着第三方支付机构的直连银行时代宣告终结。此后，支付机构将通过统一平台接入和清算，将有助于提高效率、避免重复建设，大中小机构在同一起跑线上竞争。对于监管来说，将更加全面完整地对第三方支付业务进行监管，降低风险，保护消费者权益。

过去直连存在的弊端在于：一是支付机构需要接入不同的银行接口，需要跟不同的银行去谈判，甚至存在一家银行的多家分行给同一家支付机构开接口，标准不一，效率也很低；二是一些大的支付机构实际上是从事了跨行转接清算的工作，一定程度上变成了“第二银联”“第二央行”，而清算是央行或者央行特许的清算机构才能行使的权利；三是可能存在挪用客户备付金的问题。

近年来，备付金被挪用的案件风险事件频发，为消费者带来巨大损失。央行在检查中发现，有相当比例的支付机构资金被用于临时周转。很多支付机构占用备付金去买了理财产品，甚至是进行了高风险投资，这里面有很大隐患。