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高盛进军网贷 美国大银行抢占个人信贷市场

2017-07-31 01:00:57    第一财经APP  参与评论()人

与中国五花八门、动则几十万的个人贷款业务相比,长久以来,美国的个人贷款业务始终好像“温吞水”,除了信用卡服务,几乎没有任何其他的业务。不过,这种现象正在悄然改变,眼看着Lending Club等等新型机构大把赚钱,传统银行终于也按耐不住了。

高盛进军个人银行

高盛的个人银行业务开展得静悄悄,它没有任何实体银行,只有网上银行,也几乎不打广告。即使在财报里,也没有单独列出自己的个人银行业务。

不过,互联网的好处就在于信息的透明化。如果你搜索定期和活期储蓄利率排名,高盛都名列第一。目前,高盛的活期储蓄利率为1.2%,5年定期储蓄的利率为2.25%,被理财杂志“2016最佳银行”誉为“最佳独立储蓄账户”。而美国银行的活期储蓄利率为0.01%,5年定期储蓄利率为0.15%,相差甚远。另外,美国的平均储蓄利率仅为0.06%。目前,高盛在线私人储蓄余额为120亿美元,相比其总存款1280亿美元,不足10%,不过其储蓄仍然处于增长中。

高盛这一变化开始于2015年。2008年金融危机以来,最有争议的得益者之一就是高盛。这家以为大公司做金融咨询和并购等业务著称的投资银行,为了得到联邦政府的紧急救助,不得不变身成为商业银行。不过,多年来,高盛的商业银行业务一直是“做做样子”,直到2015年,高盛从GE Capital购买了160亿美元的存款,并从Discover Financial Services高薪聘请了专家哈里特·塔瓦尔(Harit Talwar),主导高盛网上银行业务,并于2016年中开通了GS Bank,于当年开始测试马库斯(Marcus,高盛推出的消费者贷款平台)。

如果说高盛网上银行是其在金融科技方面的大胆探索,那么,“马库斯平台”的出现就是一大飞跃。高盛一出手并非传统的风险较低的个人信用卡,而是高风险、高回报的个人贷款。

高盛CFO马丁·查韦斯(Martin Chavez)在二季报发布会上告诉分析师,数字贷款系统在2015年10月上线,预期可以带来超过15%的资本回报,而这一数字超高了高盛第二季度整体公司普通股8.7%的回报率。

“鉴于高盛的市场地位,我们在技术和分析领域的实力,以及我们没有实体分行,没有老旧系统或信用卡,以及专注于这个蓬勃发展的数字消费金融圈的所有活动,我们看到了一个机会。”马丁·查韦斯在季报发布会上说。