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银行发力消费金融:“巨头玩家”怎么玩?

2017-06-15 13:38:46    第一财经APP  参与评论()人

近阶段,多家传统商业银行高调进军消费金融市场,这也被业界称为“巨头玩家”正在入局。

5月,中国银行、建设银行、工商银行等相继推出了“校园贷”产品;6月6日,兴业银行又推出一款全流程线上自助信用消费贷“兴闪贷”;浦发银行、招商银行等也相继做好了“信用卡”重返校园的准备。

对商业银行而言,零售贷款中个人房贷增速受到抑制,正虚席以待轻资本、高效率贷款产品为抓手来加快零售业务转型;而与对公贷款息差收窄、利率增速下滑的大趋势不同,消费金融正呈现快速的利润增长。

观察人士称,在这个非银行业机构已入场布局的市场领域、尤其是银行“后发”的线上消费信贷市场,商业银行要考虑的是如何运用好风险控制、合规经营、客户资源、资金成本的优势,抵补好过去产品体验、场景方面的短板。

而对于非银行业机构而言,他们原本的发展空间来源于“差异化竞争”,即从市场间隙入手服务传统银行不愿意去服务的人群。但如果传统银行集体强势回归这一“间隙”领域,他们或也面临生存空间受到挤压后的再转型。

银行探索“扬长补短”

“目前的消费金融市场,出现了风险控制、合规经营和利率定价方面的问题,在这些方面传统商业银行有较强基础,风控、合规及定价是银行的强项。”兴业银行零售资产负债部总经理严学旺在接受第一财经记者采访时称。

他进而预测,商业银行对线上消费信贷的介入,将从整体上改变消费信贷市场供应结构,改观在合规经营等方面的滞后局面。

交通银行发展研究部首席研究员、副总经理周昆平近日撰文指出,场景、风控和客户体验是未来消费金融发展的三个关键点。场景方面,目前,各个垂直消费品类如数码、旅游、教育、家装、医疗等赛道还未饱和;客户体验方面,要深刻理解目标客群偏好,设计满足用户不同场景需求的金融产品,通过快速迭代不断提升产品体验,从而增加用户的使用粘性。

从传统商业银行的角度来观察,其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源、以及资金成本的优势。从已有产品来看,这些优势也已被综合运用。