保险来理财靠谱吗？扒一扒这些理财性质的保险
（原标题：听到有人问我买保险来理财，我就方了）
文章来源：微信公众号理财播报
事情经过是这样的，微信上有个好友突然问我：播播，从投资的角度，你看这款XXX保险怎么样？
看到这，我就方了。
通过买保险来理财，送你三个字：不靠谱。
而且还是万能险，更不靠谱。
01
那些小妖精们
在保险中介或者其他人的口中，我们经常能够听到买保险理财。
播播先带你扒一扒这些所谓的理财性质的保险。
这个家族主要有三个成员：分红险、万能险、投连险。
分红险和投连险，这里面又有更多细分的分类，说起来要好久，后面等播播再聊。
这期聊一聊对方提到的万能险。
从去年保险公司在二级市场举牌玩的不亦乐乎来看，万能险是理财性质保险中最受欢迎的宠儿。
02
万能险，万能吗？
不要被它的名字欺骗，没有万能的保险。
万能保险，保险公司为每一个保单设立个人账户，可任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金。
保单的价值与保险公司投资业绩紧密联系在一起，看起来既有保险的基本保障，又有享有投资收益。
比如说，你买了一个万能险，交了1000块保费，保险公司要收100块手续费，然后你的纯保险账户只有200元，700元进入到了投资账户。
保险公司拿着你的700元出去投资，出去浪了，赚的收益给你分点，兼具理财性质。
呵呵，但凡看起来的完美，必有猫腻。
你既想收益高，又想保障多，是不可能的。
要明确是什么保险，如果一个人跟你说，你买这个，大病也管，意外也管，还能养老，基本上，是骗你的。
万能险就像一个经过包装的美人，比如刚过去的《人民的名义》中的高小凤，经过礼仪和明史特训，看起来是个完美的佳人。
既想要她美艳清纯，又想她是个懂得诗书礼仪。
关键人家出身差、生存条件恶劣，客观条件做不到这么完美。
不可能做一朵高高在上的出淤泥而不染的白莲花，专等着你高书记来采摘啊。
万能险就是这货。
播播捋了捋，万能险主要有四个坑。
1保单的保障不足
之所以让吃瓜群众觉得万能，其实就是说自己缴费灵活，可随时停止缴费。
但灵活是它最大的坑，一旦停止缴费，保单很容易失效。
再有各种许诺你的附加险，一旦停止缴费，对不起，保单失效，承诺拜拜。
2收益保底很鸡肋
即使购买万能险承诺不收初始费、保单管理费，但是要扣除每年的保障成本再计算保底收益。
随着年龄的增长，保单里的保障成本会越来越高，有的时候，保障收益保底会逐年越来越低。
重疾、寿险的保障成本都是随着年龄增长快速上涨的。如果有附加险，还要扣附加险保费。还有杂七杂八的追加保险费手续费。
比如50万的保额，涵盖了寿险+重疾的保障，就一个60岁的被保险人而论，假如每年的保费预计20000元，这就是每年投入的本金。
寿险成本：
假如每千元风险保额的保障成本是13.55元，该年应扣寿险保障成本为500000/1000*13.55=6775元
重疾保障成本：
假如每千元风险保额的保障成本是24.58元，该年应扣重疾保障成本为500000/1000*24.58=12290元
这两项加起来就19065元，你交进来的保费减去这两项成本，就归零了。
嗯，一切皆空。
3流动性差
万能险属于保险，赎回只能拿到现金价值。
而且这是一份长期保单，几十年的缴费期间，中间出现急需用钱的情况，想要退保或者拿回历年累积的保费？
嗯，这点现金价值你拿走吧。
现金价值呢，永远是保费的那么一丢丢。
4风险高
这个就很多八卦了，关于去年保险公司收到万能险保费，拿了你的钱干的破事儿——举牌。
举牌，简单地说，就是投资人在二级市场上购买某个上市公司公开发行股票数量达到5%就是举牌。
16年险资凶猛，携万亿保费扫货，宝能举牌万科A掀起的狗血宫廷剧，安邦举牌民生银行，除了中国建筑这种背景强硬的央企，那些估值低，现金多，没背景的上市公司无不胆战心惊。
险资去年入市举牌，这摊子事，被骂惨了。
为什么被骂呢，这是搞事情啊，手持大量现金，举牌上市公司，再去炒作题材，拉抬股价，搅动股市本来就脆弱的玻璃心。
这不上周，保险界大当家的保监会看不下去了，发了最后通牒给小弟前海人寿，让他收敛，要求前海人寿停止开展万能险新业务。
而且，万能险许诺给投资人的资金是7%，再加上自身的运营成本、渠道销售成本，整个融资成本接近10%，只有保证自己的收益能够超过10%，保险公司才能盈利。
可是，市场上哪有那么多高回报、低风险的资产呢？
就算进股市捣乱，风险也很大，对于保险公司也是一个考验。
通过购买万能险来理财，其实是既没有保障好风险，没有发挥保险作用，也没有发挥理财的作用。
既做不到同等风险理财产品的回报率和流动性，也失去了最初买保险获得保障的意义。
03
理财的正确姿势
不如各司其职，保险就买好重疾险、寿险、意外险来防范风险。
理财呢，那些信仰价值投资的高手，就好好倒腾你的股票。
大多数的小白人群，多关注播播的文章，后面会详细介绍，普通人怎么懒懒的理财。
播播自己的做法，很简单啊，短期呢，买放心的P2P理财标；
中长期做好指数基金动态定投和股票定投。
剩下的时间，顺便打打新股，没啥操心的了。
听说，顺手转发文章的粉丝，在理财上的收益会高1%，踩到的坑也更少呢。
小美，我们来聊一聊买房这件事
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