保监会又开罚单 剑指“长险短做”

（原标题：保监会又开罚单，剑指“长险短做”）

人民日报中央厨房·麻辣财经工作室 | 曲哲涵

近日，保监会对安邦人寿下发监管函，叫停其两款违规产品，分别是“安邦长寿安享5号年金保险”和“安邦e起赢两全保险（万能型）”，并对其处以三个月内禁止申报新产品的处罚。

监管函显示，“安邦长寿安享5号年金保险”产品通过生存金返还设计形式，将消费者所交保费大量快速返还，把长期年金保险“长险短做”，实际做成两年期业务，规避保监会中短存续期产品的有关监管规定，扰乱市场秩序；而“安邦e起赢两全保险（万能型）”产品中的中短存续期产品，因董事会决议无总精算师签字而不符规定。

普通消费者看到罚单，或许不理解：快速返还生存金，这对投保者来说不是挺实惠的吗？“长险短做”咋就规避监管、扰乱市场秩序了？且听麻辣姐跟您唠叨唠叨，下次您买保险的时候，也别光盯着收益，多了解了解风险有多大，理财更安全不是吗？

“长险短做”花样翻新，来钱快风险大

通过“长险短做”来绕道监管，在保险业不是啥新鲜事。但“长险短做”风险很大，是市场的一条“红线”，任何保险公司都碰不得！所以监管部门才会对这样的产品亮红灯，并处罚违规者。

从被叫停的这款保险产品看，购买该产品前两年内，保单年度末返还200%基本保险金额，即若被保险人生存且保险合同有效，安邦人寿将给付基本保险金额2倍的“生存年金”，自第三个保单年度末起至第15年止，若被保险人生存且保险合同有效的，安邦人寿将在保单年度末按基本保险金额的10%给付“生存年金”。

这个保险产品，看上去是15年的长期年金保险，但仔细分析，保险金额的大头在两年内就完成了，实际上变成了中短期险，后面3至15年只是拖了个“小尾巴”，骨子里还是与中短存续期万能险如出一辙。之所以加上这条“小尾巴”，为的是让产品纳入长险统计口径，而非中短存续期产品统计口径，来规避监管规定。