南粤银行常务副行长甘宏：不良贷款率基本企稳

近年来，随着在移动互联网金融、大数据、云计算等领域的加速崛起，银行业也被迫加紧步伐拥抱互联网+。与国有大行、全国性股份商业银行相比，体量相对较小的城商行在渠道下沉、网点小型化和智能化转型上相对落后，不过近两年越来越多的城商行正在加紧修补这一劣势。

近日，广东南粤银行宣布其第一家智能网点开业，该行分管零售业务的常务副行长甘宏就网点智能化、城商行零售业务转型、目前备受关注的大资管业务监管等问题接受了第一财经的采访。甘宏认为：“实际上，城商行大规模去投资产业务的压力非常大，因为资本金不支持。但另一方面，规模不大意味着系统不大，银行网点转型需要设备更新换代，现在互联网科技这么发达，新科技不断地冒出，需要银行不断去适应、不断掉头，反应速度要快，规模小恰恰是城商行的优点。”

甘宏认为，在微信支付、支付宝支付等快捷支付引领潮流的今天，银行提供的产品和服务以移动为主理所当然。不过，银行在顺应移动潮流的同时，仍需重视银行固有的线下优势，银行竞争最大的软实力恰恰是拥有营业网点。

在零售业务转型上，她认为城商行零售发展的市场空间很大。“中国十三多亿人口，能得到比较丰富的金融服务的区域还是集中在城市，如果我们将客群下沉，和股份制银行在客群定位上和区域选择上差异化竞争，城商行零售是有很多发展空间的。”

第一财经：南粤银行未来是否将在全部营业网点实行智能化改造？智能化改造的成本如何？智能化改造对柜台员工的替代率如何？

甘宏：是的，未来我行所有网点都会实行智能化改造。关于成本和替代率，智能网点出发点之一就是解放生产力，把柜员释放出来，我们的这个网点现在只设了两个高柜，减少了一半，50%的人员得到释放。在业务替代率上，以和平支行这第一家智能网点为例，最近两年，该行的业务替代率只有30%，主要是我们这个是老支行，存折存单业务占比高，新支行替代率都达到50%-60%。随着人工智能技术的发展，也许将来你看不到一个柜员，所有高柜业务都由机器人完成。人工替代率将来达到90%以上。

第一财经：目前南粤银行的零售业务占比情况和利润贡献如何？目前银行业都在向大零售转型，城商行如何在零售业务上做到与大行、股份行的差异化竞争？

甘宏：我行2016年4月展开流程银行改革，进行了专业化分工，把业务分为公司金融、零售金融、互联网金融和金融市场四大板块。其中，零售银行业务是我行核心业务板块之一，更是未来发展的重点，目前我行已零售业务纳入5年战略规划。目前的占比还很低，规模和利润占比20%左右。

零售差异化竞争，决定于两个因素：一是自身的优势，城商行的优势在区域市场，根在城市市民，在区域市场精耕细作，为客户提供全方位智能和温暖的服务。城商行、农商行在区域市场业务占有率很大，但大行也在加快向城镇铺设网点的节奏。城商行如果不及时反应，可能在这一轮竞争中又被压住，城商行差异化的一个切入点是要在细分领域里做透。我个人认为城商行零售发展的市场空间很大。中国十三多亿人口，能得到比较丰富的金融服务的区域还是集中在城市，如果我们将客群下沉，和股份制银行在客群定位上和区域选择上差异化竞争，城商行零售是有很多发展空间的。

第二个因素是打通线上线下任督二脉，线上在互联网移动金融方面要出奇谋，在线下网点要在智能化的同时走出跨业经营、异业联盟的路子。将来银行的盈利息差将会大大缩减，非息业务这一块将取得长足发展。中间业务收入将是衡量一家银行零售业务发展水平的重要指标。通过线上线下的整体化运作，与互联网金融同台竞技，使银行+互联网模式与互联网+模式，获得同样的成功，并在未来的银行业版图里占有一席之地。

第一财经：近段时间，资管产品"统一监管"备受外界关注，银行理财管理办法虽还未正式出台，但已箭在弦上。您认为会对银行产生哪些影响？

甘宏：对于资管统一监管的问题，各方解读不一。过往以来，资管业务一直以来是信托和基金一个大出口，也对调整银行的资产结构和负债端结构发挥着很大作用。但是的确也存在一些问题，比如短期行为越来越多，短期产品越来越多，期限越来越短，规模扩张的太快，绕开监管，绕开投资规模的监管，绕道资管业务发售等等。

我认为，这次监管很重要的一点是打破刚性兑付，刚性兑付对银行来说其实是一个比较大的潜在性风险，对于银行来说，我们坚决拥护支持相关规定和最近出台的新规则。我认为，从银行从业角度来说，这是一种利好，对消费者来说也是利好。当你从规范经营角度来打破刚性兑付，让底层资产公开透明化，让老百姓在选择理财产品时更清晰明白，减少由于理财业务不确定性带来的损失，能够更准确地判断投资的到底是什么。银行业在有序规范的环境下竞争，对银行和老百姓来说，都是偏向利好的。从短期影响上来说，目前我们也没有感觉到由于资管受到趋于严格的监管所带来的负债端的压力。

第一财经：去年，房贷成了银行业零售业务的救命稻草。今年，零售业务重点投向何方？

甘宏：南粤银行的零售业务是去年4月进行流程银行改革，正式成立零售专业化运营条线的，所以目前来说，南粤银行目前的零售业务是在全面打基础的阶段，零售业务目前是在均衡发展的策略。今年零售业务会把客群更加深入化，小企业贷款和个人消费信贷是重点发力的地方。

第一财经：从贷款投放上来看，实体经济是否有回暖迹象？

甘宏：从零售业务的信贷投放来说，今年年初相对比去年年初要好一些，我们从小微企业和个体工商户的客群上看到了一些回暖的迹象。不过，新增贷款投放和客户反馈来说，实际上依然还是比较艰难的。但是，整体情况不会比去年差，不良贷款率已基本企稳。