南粤银行常务副行长甘宏：不良贷款率基本企稳(1)

近年来，随着在移动互联网金融、大数据、云计算等领域的加速崛起，银行业也被迫加紧步伐拥抱互联网+。与国有大行、全国性股份商业银行相比，体量相对较小的城商行在渠道下沉、网点小型化和智能化转型上相对落后，不过近两年越来越多的城商行正在加紧修补这一劣势。

近日，广东南粤银行宣布其第一家智能网点开业，该行分管零售业务的常务副行长甘宏就网点智能化、城商行零售业务转型、目前备受关注的大资管业务监管等问题接受了第一财经的采访。甘宏认为：“实际上，城商行大规模去投资产业务的压力非常大，因为资本金不支持。但另一方面，规模不大意味着系统不大，银行网点转型需要设备更新换代，现在互联网科技这么发达，新科技不断地冒出，需要银行不断去适应、不断掉头，反应速度要快，规模小恰恰是城商行的优点。”

甘宏认为，在微信支付、支付宝支付等快捷支付引领潮流的今天，银行提供的产品和服务以移动为主理所当然。不过，银行在顺应移动潮流的同时，仍需重视银行固有的线下优势，银行竞争最大的软实力恰恰是拥有营业网点。

在零售业务转型上，她认为城商行零售发展的市场空间很大。“中国十三多亿人口，能得到比较丰富的金融服务的区域还是集中在城市，如果我们将客群下沉，和股份制银行在客群定位上和区域选择上差异化竞争，城商行零售是有很多发展空间的。”

第一财经：南粤银行未来是否将在全部营业网点实行智能化改造？智能化改造的成本如何？智能化改造对柜台员工的替代率如何？

甘宏：是的，未来我行所有网点都会实行智能化改造。关于成本和替代率，智能网点出发点之一就是解放生产力，把柜员释放出来，我们的这个网点现在只设了两个高柜，减少了一半，50%的人员得到释放。在业务替代率上，以和平支行这第一家智能网点为例，最近两年，该行的业务替代率只有30%，主要是我们这个是老支行，存折存单业务占比高，新支行替代率都达到50%-60%。随着人工智能技术的发展，也许将来你看不到一个柜员，所有高柜业务都由机器人完成。人工替代率将来达到90%以上。

第一财经：目前南粤银行的零售业务占比情况和利润贡献如何？目前银行业都在向大零售转型，城商行如何在零售业务上做到与大行、股份行的差异化竞争？

甘宏：我行2016年4月展开流程银行改革，进行了专业化分工，把业务分为公司金融、零售金融、互联网金融和金融市场四大板块。其中，零售银行业务是我行核心业务板块之一，更是未来发展的重点，目前我行已零售业务纳入5年战略规划。目前的占比还很低，规模和利润占比20%左右。

零售差异化竞争，决定于两个因素：一是自身的优势，城商行的优势在区域市场，根在城市市民，在区域市场精耕细作，为客户提供全方位智能和温暖的服务。城商行、农商行在区域市场业务占有率很大，但大行也在加快向城镇铺设网点的节奏。城商行如果不及时反应，可能在这一轮竞争中又被压住，城商行差异化的一个切入点是要在细分领域里做透。我个人认为城商行零售发展的市场空间很大。中国十三多亿人口，能得到比较丰富的金融服务的区域还是集中在城市，如果我们将客群下沉，和股份制银行在客群定位上和区域选择上差异化竞争，城商行零售是有很多发展空间的。