备案大考：你我贷部分产品下线 多重指标呈下降趋势

　　对于野蛮生长的互联网金融来说，备案引发的严冬也是下一个春天的开始

《投资者报》记者刘逸伦 高方方 上海 北京报道

网贷平台合规大限即将来临，上海市P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室在此前发布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中明确提出，“原则上，上海网贷平台应于3月底完成相应整改要求，4月底前应完成辖内主要网贷机构的备案等级工作。”

因此，进入4月，上海头部几家网贷平贷备案气氛尤为紧张。以你我贷为例，为合规产品下线、利率降低等动作频频，平台整改调整对投资人有何影响？网贷行业将走向何方？《投资者报》记者就上述相关问题致电你我贷，截至发稿时，对方并未给予回复。

　　下线

3月23日，P2P平台你我贷在其官网发布“关于你我贷有道智投‘再投’功能、嘉薪宝产品下线公告”，宣布自2018年4月1日起，有道智投将暂停申请再投，嘉薪宝产品将暂停定制服务。公告称，此次调整系“为了遵守新的法律法规、相关规定及实现监管部门要求，也为了更好地服务用户”。

公开资料显示，有道智投是上海你我贷平台推出的智能投标服务。是以投资你我贷平台特定标的、简化用户挑选、获取一定收益为目标的投标服务。在用户授权下，每月收益可进行自动复投。该复投程序均由平台系统自动进行。

嘉薪宝则是你我贷平台为工薪族量身打造的用户授权系统自动投标、自动复投、到期发起转让的智能投标服务。也就是说，嘉薪宝是一款活期理财产品，平台自动转入投资人工资，进行自动匹配标的，但假如投资人中途想要取出工资他用，平台也是允许的。

对于复投类产品来讲，投资人在初次投资产品时，平台信息透明、投资人权益可受保障。但资金进行二次投资时，投标、转让等动作均由系统自动进行，由此导致产品运作进入监管黑盒子而屡受业界诟病，成为平台一大漏洞和隐患。而活期理财类产品在实际操作过程中风险更是难以把控。在这过程当中，或有平台私设资金池、将投资人资金挪用、标的拆分、期限错配、平台自动扣款以及导致投资人“被投资”等现象发生。

为防止上述情况出现，2015年12月28日，银监会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》第二十五条规定：“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策，每一融资项目的出借决策均应当由出借人做出并确认。”

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