P2P银行资金存管大限将至 行业进入最后冲刺阶段

分析人士认为，指引等细则的出台，在落实资金存管方面凸显了监管的智慧，整个行业将朝向更加健康透明的方向发展，投资人的权益也将得到更好的保障

去年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)对网贷行业作出了12个月过渡期的安排，今年2月24日，《网络借贷资金存管业务指引》落地，设置了6个月的过渡期，两则文件在过渡期上无缝对接，均指向今年8月这一“交卷时间”。如今只剩两个月左右时间，行业合规化迫在眉睫，其中对网贷平台对接银行存管的“金科玉律”更是重中之重，《暂行办法》二十八条规定，“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”据网贷之家及盈灿咨询统计，截至2017年5月底，截至2017年5月底，共有433家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的20.16%，其中有221家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占比10.29%。

目前，距离还有两个月的大限，尚未对接的平台也是纷纷进入最后冲刺阶段。据悉，“温商贷”银行资金存管系统进入最后的对接阶段，将在6月底正式上线。据悉，2017年4月25日，温商贷顺利与贵州银行签署资金存管协议。温商贷—贵州银行存管采用了目前最为合规的银行直接存管模式。这种模式银行和平台的权责清晰，具备安全稳健且兼顾用户体验的优势。作为信息中介机构，温商贷负责的是借款人与投资人之间的信息撮合，资金流转的全过程由贵州银行来完成，真正做到了用户交易资金与平台自有资金之间的分离，使整个交易过程安全、透明、可查。

事实上，自《暂行办法》明确了存管银行的责任，并且确定银行存管是合规必备之后，过去“高冷”的银行开始变得积极主动起来。包括一些平安银行、建设银行等在内的大行也大规模进军P2P资金存管领域，甚至一些民营银行也加入进来。当然，在P2P资金存管方面，仍然以华兴银行、江西银行、浙商银行和厦门银行等城商行为主。据不完全统计，从银行方面来看，确定已参与网贷资金存管业务的银行有36家，实现网贷平台存管上线的银行有32家。

不过，目前整体来看，P2P资金存管对接的进度仍然较为缓慢。究其原因在于，有业内人士分析指出，系统对接和上线所需的时间本来就较长，加上许多银行在这方面又比较谨慎，所以很多平台虽然和银行签了协议，但系统迟迟不能上线。此外，在额度限制方面，许多平台之前由于期限较长的大额标的尚未到期，消化还需要一段时间。

另外，进入5月份以来，也有多家平台公布更换存管合作银行或已转移到其他银行存管系统。业内人士表示，监管层面，多数平台最开始和银行进行存管对接时监管意见还未出台，一些存管方案和对接方式都是平台和银行双边协定和摸索出来的，部分存管方案需要根据监管要求进行调整，同时，一些平台确实存在更换存管方案和存管银行的必要需求。另外，也或与用户体验有关。业内人士认为，在P2P所有的用户保护措施中，资金存管是安全级别最高、技术含量最高、也是最难实现的一项。指引等细则的出台，在落实资金存管方面凸显了监管的智慧，整个行业将朝向更加健康透明的方向发展，投资人的权益也将得到更好的保障。