电商巨头抢滩银行业为哪般？

自2014年3月首批民营银行试点名单公布以来，目前我国共有17家民营银行通过审批，只有网商银行和苏宁银行的第一股东为电商企业。虽然已有不少电商进军金融业，但电商银行仍是“少数强者的游戏”。

继阿里巴巴之后，又一个电商巨头实现了“银行梦”。6月15日，江苏苏宁银行股份有限公司宣布开业。此前，由阿里巴巴牵头、蚂蚁金服控股的网商银行已在2015年开业，今年2月，京东也宣称将申请自建或控股一家商业银行。电商企业在金融领域的竞争不断升级。

电商巨头为何而来？

电商系银行具有鲜明的互联网基因，采用轻资产运营模式。网商银行不设物理网点和现金柜台，全面实行网络运营。苏宁银行则定位为“科技驱动的O2O银行”，提供线上与线下相结合的全场景金融服务。

在中国电子商会跨境电商工作委员会秘书长包国良看来，阿里、苏宁等电商巨头涉足银行业的根本目的是搭建闭环生态圈，减少对外部传统银行的依赖，提升竞争力和抗风险能力。“单纯的电商平台并不具备资金结算功能，如果没有合法合规的使用途径，其沉淀的巨额资金只能‘躺’在第三方银行里赚利息。开设或控股银行节约了成本，并通过开发理财产品等获利，是进军金融业的最优选择。”包国良说。

与传统银行相比，电商系银行在数据挖掘上具备先天优势。中国电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻表示，交易数据是银行的重要资源，电商平台比传统银行拥有更丰富的用户行为数据，能更准确地评估客户资质与需求。

同时，电商行业的底层生态也将得到改善。对难以获得传统银行资金支持的中小微电商企业说来，电商系银行将有效解决其融资难、融资贵问题。“电商做银行主要是针对传统银行的业务短板进行差异化经营，为自己平台上的商家提供中小额贷款。”通拓科技集团合伙人李 鹏博说。

电商“银行路”越走越宽？

自2014年3月首批民营银行试点名单公布以来，目前我国共有17家民营银行通过审批，只有网商银行和苏宁银行的第一股东为电商企业。虽然已有不少电商进军金融业，但电商银行仍是“少数强者的游戏”。

作为含金量最高的一块金融牌照，民营银行牌照的申请标准也最为严苛。银监会发布的《关于促进民营银行发展指导意见》明确列出了民营企业需在最近3个会计年度连续盈利、年终分配后净资产达到总资产30%以上等条件。京东虽然实力雄厚，但也采取了更为审慎的态度。据《经济参考报》报道，京东有意申请与国内某家城商行合作，申请独立法人直销银行牌照。这意味着与网商银行和苏宁银行相比，该银行将不以互联网企业为主导，且无权设置线下网点。

另外，电商系银行的金融创新也更易受缚于现行监管政策。中国电子商务研究中心主任曹磊表示，电商做银行容易进入监管盲区。“它们的业务创新非常多，一旦超出某种范围，监管层就会施压，这将是一个先行先试的试错过程。”

在风险控制、产品开发和信贷审核等方面，电商企业也缺少丰富经验。“为了弥补人才短板，电商系银行往往从传统银行或政府金融工作办公室挖人担任高管。”曹磊说。

近年来，电商和银行在竞争中互相融合。受其民营性质及互联网属性的制约，电商系银行的发展还需靠政策及技术开路。虽然它难以撼动传统银行的主导地位，但仍是倒逼金融改革的重要角色。李昱认为，苏宁银行的开业极具标志性意义，“随着电子商务行业进军银行业，可以大胆推测在若干年后，不排除一些小型银行因受到巨大冲击而倒闭”。