支付宝共享单车保险撬动了什么

本周，五颜六色的共享单车行业继续产出爆款新闻：不仅国内一半的共享单车可以用支付宝扫码解锁，4月29日，支付宝还宣布，通过支付宝扫码骑车的用户都将获得一份最高达50万元的意外保险保障。

共享单车行业，除开乱停乱放、用户毁损和高额押金三大痛点外，最大一个痛点就是用户安全保障问题。不同于自有自行车，共享单车统一定制，使用熟练度欠缺，都可能造成用户骑行出现一定比例的伤害风险，作为机构提供的产品，用户一旦骑行受伤，自然会将索赔的矛头指向单车提供者。所以，ofo已经在APP上明确提示禁止12岁以下儿童使用其产品。但这显然不是治本之道。怎样保障骑行者的安全？保险的手段成为一个最可持续的产业设计。

相信正是看到这一点，宣布要“用技术改变金融”的支付宝站了出来，在支付宝内开通了共享单车骑行安全保障险：凡是用支付宝扫码解锁的骑行过程，都赠送一次保险保障。这意味着，一个用户每骑一次车，就送一次保险。保险覆盖医疗、伤残和身故，最高50万元。对比支付宝内已有的电动车骑行安全保险，39元一年，最高获赔5万元。做一个不太“精算”的简单算法，支付宝相当于为用户每次骑行赠送了价值390元的保险。

据悉，目前接入支付宝的单车达600万辆，按照每辆每天被骑行2次计算，一天相当于赠送1000余万份保险。支付宝此次赠送单车保险力度之大，超出想象。

一个现象级企业，显然不会无端胡乱烧钱。支付宝拿出如此真金白银，意欲何为？参照国内另外一个创造了天量保单的“退运费险”，或许可以理解支付宝的逻辑。

5年前，“网络购物退货谁来付运费”成为淘宝上最常见的买卖纠纷，淘宝平台也很难判定每一单是谁的责任，于是开始引入保险，希望一旦有退货，都能由保险来赔付。

但推出“退货运费险”初期，承保的保险公司亏损严重。亏损的原因也很简单，对于用户来说，既然花5毛钱就能由保险公司来买单，那么为什么不一件衣服大中小号都买，挑好合适的再退呢？这样一来，保险中的概率事件就变成了大多数必定发生的事件。

为了解决这个问题，支付宝把大数据能力引入保险业作为传统金融的核心能力：保险精算。通过扩大保单量，大数据分析，以及针对不同用户、不同性别、不同商品类目，大数据判定出退货几率，最终实现千人千面定价。很快，保险公司扭亏为盈，用户可以选择提供免费退运险保障的店铺，卖家也因为该保险降低了人工成本提升销量，达到了“三赢”的结果。