小贷行业渐成鸡肋窘态毕现：1/3企业经营惨淡(2)

从2012年到2015年的数据对比来看，高峰期在2014年，全省共有小贷公司344家，年底贷款余额911亿元，此后便开始进入下降通道。2015年小贷公司变成了343家，年底贷款余额下滑至798.86亿元。

对于浙江小贷行业2016年放贷余额大幅度下降的原因，唐新民表示，最重要的原因是金融机构的刚性收贷，去年很多银行把小贷行业刚性地列为禁入行业，导致全行业可放贷资金减少，其次是由于风险的暴露，经营者主动收缩，第三是经营不善，资产越来越差，收息的资产在减少。

“总的来说，浙江小贷行业在全国来看，无论是政府监管、小贷经营还是比较健康的，亏损面据我观察在15%左右，大多是近几年新设的小贷公司，没有积累，急功近利急着放贷造成的，”唐新民分析，“至少一半的浙江小贷公司还在不断创新和解决问题，现在是谷底，预计行业数据会在三五年之后再上去，后续发展会更稳更健康，整体行业来说还是比实业要好很多。”

小贷的发展逻辑

对于小贷公司的定位，唐新民认为，“小贷行业是银行和互联网金融的补充，我们总结的目标客户是信贷需求量在10万到30万的客户，再大的银行会来抢，再小的比如几万块几千块的，由于线下调查的放贷成本较高，我们也基本不做。”

跟银行直接竞争，小贷公司虽然有很多方面处于劣势，但小贷公司也有些自己优势，比如资金定价灵活，利润比较高，效率更高也迎合了部分市场需求。

唐新民表示，随着年轻人成为主流信贷人群，他们更偏好于互联网、移动端，因此他所在的理想小贷2017年设立互联网金融事业部专注线上线下融合，比如和元宝铺合作，移动端APP和线上风控体系的建设等分别属转型突破点。

但是他同时认为相对较大金额的贷款，比如十万以上仍需线下风控支持。因为线上数据的覆盖维度并不能100%还原对一个主体的判断，线上可以覆盖支付、消费习惯，但是对主观意识的判断、经营理念、思维习惯还是很难通过互联网来实现。

“因此我们认为还是要互联网跟传统手段线上线下相结合，更有利于风险的把控。目前我们对小额借贷10万元至30万元的借款需求，采用线上线下相结合的形式。”唐新民表示。

事实上，开始利用大数据和互联网的小贷公司已经有不少。

元宝铺创始人兼CEO陈瑞贵对21世纪经济报道记者表示，除理想小贷外，浙江佐力小贷、义乌市惠商小贷、宏达小贷也均与公司有合作。元宝铺为他们提供金融产品定制、IT定制、数据定制和风控定制等全业务周期信贷解决方案，包括用户端APP定制和后台管理系统搭建，并通过自动化取数及数据化风控的方式，获取商户的经营情况、交易流水及订货信息等数据，根据需求建立相应的风控模型，对商户经营状况进行信用评估并输出相应评估报告。

陈瑞贵表示，随着小贷公司对资产端的不断创新以及对市场的不断细分，走上数据化信贷之路是必然趋势，优化信贷流程、提高效能，降低运营成本，才能让小贷业务获得更大的盈利空间。

突围方向：消费和信用

对于小贷行业未来的发景，唐新民看好消费和信用这两个领域。比如理想小贷今年会设置消费金融事业部，专注细分消费市场

“这些高收入的人群其实对资金的使用效率和效益敏感度更高，也拥有常人没有的投资渠道，只要其手上资金有收益比从小贷公司借贷的成本更高的使用渠道，都愿意借贷。”

另外就是信用贷款将会越来越流行，“我们未来希望能完全摈弃银行传统的资产抵押放贷的方法，更多偏向纯信用贷款。比如我们在研究家庭幸福指数贷款和个人幸福指数贷款，幸福指数越高的人信用就越高，我们就可以给予信贷支持。中国建设信用社会的力度越来越大，违约的代价越来越大，只要做到跟国外一样让失信者寸步难行，信用贷款大有可为。”唐新民称。