作为美国最老牌、业务量最大也是最为著名的网贷机构LendingClub近来的日子并不好过。2016年5月因为违规放贷，创始人雷诺德·拉普朗什重压下离职，史葛·桑伯恩临危受命担任CEO。至今LendingClub股价还没有“回血”——截止到发稿前股价为3.34美元，而此前2014年上市之初的股价最高点是29.29美元，现在仅残存九分之一。

但史葛·桑伯恩这次并没有讲LendingClub，而是着眼于更宏观的问题。他的演讲主题是“美国的金融危机和我们能做什么”，不过他说的并不是2008年那一场金融危机，而是在每个美国家庭中潜滋暗长的财务危机。

“57%的美国消费者都存在财务问题，缺乏处理财务的基本技能，”史葛·桑伯恩表示。

具体来说，自从十年前的金融危机之后，失业率飙升，人们的收入水平基本处于停滞状态，生活成本与日俱增，住房方面费用提升了31%，教育成本增长了68%，其他生活成本上涨了102%。

史葛·桑伯恩认为，当前美国居民借贷状况已经到了非常紧绷的状态，无法承受任何财务打击。

“金融危机以来，住房成本上升了13万亿美元，汽车、信用卡贷款分别上升了1万亿美元，”史葛·桑伯恩说，“45%的美国人借债消费，就像是走钢丝一样，这不是一个持续的方案，1.75亿美国人对现状不满意”。

此外，从储蓄情况来看，美国也不甚乐观。接近一半的美国人都没有400美元的基本的应急资金，根据世界经济论坛的调查结果，美国人到2050年一共短缺约137万亿美元的退休储蓄，这个缺口每年都扩大3亿美元，相当于每年军费支出的5倍之多。

由债务问题诞生了严重的心理问题。43%的出现债务危机的美国人会因此自杀，50%的人会导致生理心理疾病，这些人都需要花费比工作多两倍的时间去解决债务问题。

史葛·桑伯恩分析，对于美国主流群体而言，财务管理方面没有得到体系化的帮助，法律法规方面没有得到足够的保护，消费者也尚未形成正确的消费观。

对此美国的网贷机构主要是借助数据金融来改善消费者的财务状况。

比如现在存在的市场缺口是，美国征信巨头费埃哲（FICO）的信用评分对初次使用信用卡或者信用记录非常少的人并不友好，甚至移民和学生中三分之二的人都没有信用卡，所以他们的FICO评分非常低，也难以向银行借款。而SoFi等做学生贷款的公司会根据学生未来会从事什么样的职业来发放贷款，而LendingClub也会根据收入行为来判断有没有偿还能力。

史葛·桑伯恩呼吁数据开放：“支付公司、社交网络公司有很多的数据，可以用来评估一个人的信用，消费者应该被允许使用、分享这些数据，政府也应该完善法律法规的同时允许创新，不仅仅要关注预防风险，也要着眼于改善消费者的财务健康。”

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