专家剖析消费贷风险：不利于楼市稳定，银行资产安全存隐患(2)

除此之外，银行还应该从以下几个方面采取措施：一是银行对贷款流向进行追踪；二是对个人消费贷款的比例要有一定的控制，银行业在面对激烈的市场竞争压力下，主要业务可能更偏向个人消费贷款进而加大了贷款风险，因而要对个人消费贷款的业务比例予以适当限制；三是从支付端控制资金流向，要求贷款者说明支付对象和资金流向证明。

另外，银行要求贷款者提供消费证明也是一种解决方式。不过，由于消费证明是一种事后行为，其效果还是比较迟缓。

不少业内专家认为，目前个人消费贷款流向房地产主要还是因为“炒房”的人比较多。因为从期限和方式上来说，个人消费贷款相较于住房贷款的还款压力更大，普通购房者一般不会直接通过个人消费贷款来购买房屋。

风险意识有待提高

记者：总体来看，应该如何评价银行目前采取的措施?

刘少军：目前所采取的措施仅仅是临时性的。最关键的是银行要控制自己的贷款风险，借款人也应控制自己的借款风险。如果借款人借款且银行也愿意放贷，从法律的角度来讲，也很难去限制。

记者：就消费者而言，应该如何正确使用个人消费贷款?

刘少军：我认为核心问题是消费者要有较好的风险意识，银行也要对消费者进行一定的风险提示。现在不少专家都在提醒要慎重对待个人消费贷款，因为一旦出现问题，巨大负债压力可能严重影响到正常的生活。随着金融市场的不断成熟，消费者也会慢慢理性对待投资问题，风险意识也会逐步提高。

记者：长期来看，应该如何构建制度防火墙规范个人消费贷款的使用?

刘少军：目前，有些人对国家经济新常态认识不足，依然停留在过去几年经济高速增长、价格大幅波动的经济认知中，进而想继续通过“炒房”来获得收益，这样也会导致投资时缺乏足够的风险意识。另外，我国的金融市场还不够健全，部分行业之间存在着利差，导致许多人盲目逐利而忽略了风险。

从制度层面上很难具体规范个人消费贷款，更多的是从政策方面对个人消费贷款的使用方式作出要求，或者从贷款用途上去限制消费贷款的流向。监管机构也可以通过加强监管或风险提示等工作来引导和规范个人消费贷款的使用。 

（原题：《专家剖析“消费贷”流入楼市三大风险》）