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专访比财CEO王卫东:一张银行卡买遍直销银行理财产品

2017-09-29 13:27:46    中华网  参与评论()人

近两年,直销银行的概念逐渐走进普通投资者的视野。据了解,自2014年2月,民生银行上线了中国第一家直销银行——民生银行直销银行开始,如今已有98家开通了直销银行服务,预计用户数已经超过1亿。

对于不断受到互联网巨头冲击,不断受到大型银行市场份额侵占的传统中小型银行来讲,“直销银行”是一个契机,却又限于用户量小、技术储备不足等痛点,好的直销银行理财产品不能呈现到多数投资者面前。如何打通直销银行与C端投资者的阻碍,让更多投资者了解直销银行,购买到适合自己的直销银行理财产品呢?为此,记者采访了比财董事长、首席执行官王卫东先生。

专访比财CEO王卫东:一张银行卡买遍直销银行理财产品

背景介绍:20年从业经历,曾创立两家金融行业技术公司,分别于2000年在香港主板(0818.HK)和2006年在伦敦交易所(GNG.L)成功上市。2006年创立攸度传媒出任董事长至今。清华大学研究生毕业,曾就职于中国人民银行印钞造币总公司。

记者:直销银行能够提供什么形式的服务?和传统网上银行的区别在哪里?

王卫东:直销银行,简言之就是不需要营业网点的银行,用户主要通过手机等远程渠道获取银行产品和服务。国外直销银行的起源在上世纪60年代,第一家是荷兰银行,它的直销银行叫ING Direct。

直销银行跟传统网上银行和手机银行的区别,网上银行和手机银行是把传统银行网点的业务做一个网上渠道,可以到银行网点也可以到网上银行或手机银行办理业务。直销银行不需要任何物理网点,它和传统银行相比少了许多运营费用,所以直销银行能够为用户提供更低的手续费率和更有竞争力的存款、理财和贷款价格。比传统银行更低的运营成本,让直销银行能够更好地回馈用户,让用户获得更多的收益。

目前国内银行共有2235家,全国性的银行只有20家,绝大多数的城商行、农商行、村镇银行是没有全国性网点的,他们需要像直销银行这种新型的模式来发展业务,这是国内直销银行产生的最根本驱动力。

直销银行产生的另一个背景是用户习惯的变化。目前,用户买理财产品的第一选择是到银行网点,第二选择是通过手机银行或网上银行购买,第三选择是其他渠道,比如社交网络。而PwC预测5年之后85%的用户会通过移动网络来购买理财产品,移动网络指的就是手机银行和直销银行,网上银行和社交网络分列二、三位,传统银行网点从第一位跌落到第四位。随着智能手机的发展,用户习惯、行为发生了变化,造成各家银行纷纷大力发展直销银行。

记者:直销银行理财形式与余额宝和理财通相比最大的优势在哪?

王卫东:余额宝是一款单一的产品,对于广大的理财用户来说,这样的选择太单一了。银行发了如此多的理财产品,我们肯定希望去比一比,收益性、风险、和期限等,哪家银行可靠等因素。买东西还要货比三家,这是一个基本的购物行为。就像电商的网购一样,通常分三步:发现、对比、分享,理财产品也是如此,看银行理财产品哪家收益高,这是比财最原始的动因。然后通过对比哪个产品收益高,来决定是否购买。

中国的银行有地域性,比如北京用户知道廊坊银行,但肯定不知道哪吒钱包,哪吒钱包发的理财产品是否购买可能就需要认真考量,实际哪吒钱包是四川宜宾商业银行的直销银行。我们将比财定义为“直销银行理财超市”,货品很全、折扣很多、购买方便,这就是比财的作用。现在比财上架了88家直销银行,国内目前一共有98家直销银行,覆盖率接近90%。产品主要有三类,530多款。其中,活期类产品133款,定期类产品262多款,纯债基金148款。

专访比财CEO王卫东:一张银行卡买遍直销银行理财产品

如果将来真有85%的用户通过手机买理财产品,通过什么工具找到适合自己的,这是比财的使命。比财的快速货架功能推荐从1天、1个月、3个月、半年、1年和1年以上等不同期限的理财产品,额度可1分钱起步,1分到5万,超过5万,不同用户可以找到适合自己的理财组合。

记者:互联网金融发展现状以及有哪些新的方向?

王卫东:从国内外来看,互联网金融都是在解决资产供应端和用户之间的摩擦力。举个例子,P2P公司作为中介,打通了个人与个人之间的摩擦力,这是互联网擅长的,互联网抹平了这个摩擦力,降低了交易成本和信息成本。

金融产品的特质是一纸合约,会带来合约双方的信任和管理层监管的问题。互联网金融是大势所趋,但一定会经历几个阶段:放开、整合、进一步放开、进一步整合。独立法人的直销银行-百信银行的获批开业,就是直销银行和互联网银行前期尝试的结果,以前的直销银行都是在传统银行范围之内。据我们所知,已有20多家银行在申请独立法人的直销银行,像招商银行、民生银行、光大银行、包商银行、徽商银行等。

记者:比财在同类产品中具备哪些突出的优势?

王卫东:最早设计比财这个产品是从两个角度来考虑的,一个角度是用户侧,一个角度是供给侧,也就是直销银行。从用户角度,比财要解决用户购买理财产品过程中的痛点:

一、发现比较,让用户快速的发现适合自己的理财产品,比较出适合自己的理财产品。

二、方便快捷,让用户发现产品后可以快捷的购买。比财现在跟直销银行有两种互联方式:一种是直连方式,不需要下载银行APP,直接通过比财就可以完成购买;另外一种是安全模式,有些用户仍认为银行的APP比较可靠安全,可以重新下载银行APP,用户可多样性选择。

三、一键理财,用户在比财可以购买不同直销银行的理财产品,一键搞定。在比财,一张银行卡就可以买遍所有直销银行的理财产品,不需要特别指定这家银行的银行卡。

以上三个用户痛点,单一的直销银行都无法解决。单一直销银行产品数量少,想买多家产品需要下载多个银行APP,一个账号买多家银行的产品更不可行。

从直销银行角度来说,他们也有痛点:一、开户;二、销量;三、体验;四、互联;五、首签。比财要做的就是解决直销银行的这五个痛点,让入驻直销银行互联互通。比财既解决了用户痛点,又解决了直销银行痛点,构建起一个“直销银行生态圈”。

专访比财CEO王卫东:一张银行卡买遍直销银行理财产品

记者:比财新版本主要在哪些方面进行了改进?安全性有何提升?

王卫东:新版本主题是“快捷比财,3秒理财”。主要突出三方面的特性:

一、快速货架功能

呈现了小额理财(1分起)和银行理财(5万起)在不同期限(1天,1个月,3个月。6个月。12个月。一年以上)的前10名的产品,六大类一共120款,能快速满足你在理财时对不同期限、不同收益和不同起投金额的要求,让用户在3秒钟内可以作出最适合你的决策;

二、辅助决策系统

除了提供和其它产品类似的产品详情和曲线外,比财还能提供辅助用户理财决定的关键决策信息。

- 银行星级:提供了8大类和200个标签等大数据模型计算出来的直销银行星级评级;

- 交易数据:提供了该产品的交易笔数和交易额;

- 社交信息:提供用户对该产品的关注量和用户评论。

三、从“安全开户”开始不一样的安全体验

在传统银行那里,安全通常意味着繁琐,U盾、动态口令牌等让用户不胜其烦。高级的安全是隐藏在产品背后的,比财强调安全也强调便捷,在不断改进用户开户和购买过程的安全防护和反欺诈,同时也在不断简化用户开户和购买流程。

- 快捷直连模式:突出“直连”(Direct)。一键直连开户和购买、无需再下载银行App;

- 安全模式:突出“安全”(Safe)。银行app经过比财安全桌面二次安全加固,用户可在安全桌面实现一次下载多个app、一次安全开多个户。

比财具备三重防护:一、银行的可靠性;二、资金不在比财落地,没有资金池;三、从下载到交易的封闭通路,更具安全性。

专访比财CEO王卫东:一张银行卡买遍直销银行理财产品

记者:比财经历了怎样的迭代更新,未来朝着大数据及AI愿景方向有何规划?

王卫东:基于国内直销银行的发展,我们也使用过直销银行的线上产品,发现随着直销银行数量增加,想买不同银行的产品非常不方便。2016年4、5月份做了比财的原型,经历快速试错后,9月5日上线了比财1.0公测版,用户普遍反映确实有类似需求,但展示出来的信息太多,很难做决策,12月12日在之前的基础上改进后正式发布比财1.0正式版。

比财每周五都会有一个小版本迭代,邀请一些用户体验并汲取用户反馈改进产品。2017年7月12日上线了比财2.0版,简化了展示信息, 9月28日将推出快速货架功能。比财2.0还邀请了专业的用户体验测试机构伊飒尔进行了完整测试,他们的建议也被加入到后续的迭代中。

未来的比财3.0有两大重点:一是基于大数据下的智能推荐,通过用户的浏览、购买、评论等数据推荐适合用户的产品;二是用大数据帮助直销银行进行差异化竞争,每季度为直销银行提供数据报告,为直销银行设计差异化产品做参考,用户行为决定产品是未来趋势。

记者:比财目前团队有多大规模?融资情况如何?

王卫东:比财在今年5月份完成6300万A轮融资,7月份对外宣布。目前团队约60人,非常符合移动互联网公司的特质,其中,70%的人集中在产品设计与研发,非常精炼。移动互联网企业的核心是产品,所以,用户体验是比天还大的事儿。比财要做的就是不断根据用户的需求和反馈进行产品的迭代更新,这种更新不是坐在研发中心的闭门迭代,而是要让用户参与进来。实践证明,用户参与产品设计和研发对我们帮助非常大,他们有时可能很尖刻,但他们说的真的很直接,也很对,用户反馈产品不好看、不好用,就必须推倒重来,不能上线。

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