麦肯锡调研：为应对“灰犀牛”，已有银行大幅提高拨备覆盖率

麦肯锡8月10日发布了《麦肯锡中国银行业CEO季刊》最新一期《转型如何成功？胜出市场，超越同业》，对中国商业银行如何成功实现转型进行了探讨。

利率市场化对银行构成怎样的挑战？麦肯锡全球资深董事合伙人和大中华区金融机构业务负责人曲向军称，早年间一家国有大行的董事长就表示过，净息差降一个百分点，从当年的2.5%降到1.5%，这家银行就会亏钱，而现在看来，部分股份制银行的净息差已经到了1.7%左右，“这侵蚀了银行的净利润，不少银行实际贷款不良率是15%以上，再加上净息差的问题，最后利润增长只能达到5%，很少有银行达到10%，拨备覆盖率和流动性指标国有五大行也很低。”

曲向军透露，调研中发现2017年中就有很多银行有了警觉，大幅提高了拨备，这是为了今年年底、明年年初的不确定性——“灰犀牛”做准备，这些银行的2017年报中会有所反映。

曲向军坦言：“中国银行业的转型是一场全面战役，只有整体推动前中后台的一体化变革，才能确保成功。”这场全面战役需要聚焦六大核心领域多管齐下，分别是零售银行、公司银行与投资银行、金融市场与大资管、组织与人才、IT和风险管理。

针对以上六大核心领域，麦肯锡结合服务全球银行的经验，为中国的银行业提出了转型方向和策略建议：

第一，零售银行。应借助智能化大数据应用、卓越化客户体验和精细化销售管理这三大武器，力争在短期内实现“速赢”。以精细化销售管理为例，它可为人均、网均产能带来超过20%的增长。同时，还应建立起先进的零售业务营销管理体系，突破财富管理和消费金融，以及开展基于生态场景和供应链上下游的批量化小微业务。

第二，公司银行与投资银行。这一业务的销售周期较长、客户需求个性化，转型更为复杂。因此应在做实风险管理能力的基础上，促进存量业务产能提升，围绕行业专业化，通过交易银行、投资银行等中间收入驱动的业务获取综合收益，并建立差异化的中小业务模式拓展蓝海客群。其中，公司银行业务如能充分应用精细化销售管理和四位一体覆盖模式等工具，预计能实现平均客户经理产能1-2倍的提升。

第三，金融市场和大资管。应回归代客交易和代客理财的业务本源，从提升投研能力、加大科技投入，加强内外部协同和建立市场化人才体系这四方面推动转型，服务全行客户。其中，如能持续投入推动转型，金融市场代客业务的年复合增长率有望高达25%-30%。