校园贷迎正规军：建行贷款利率5.6%，中行放款要学校审核(2)

其实商业银行原本是校园贷市场最重要的主体之一，互联网金融是“后来者”。

大学生市场曾是信用卡业务的兵家必争之地，2002年，招商银行发行了第一张针对学生的信用卡，5年后银率网的调查显示，2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年上升到24%。正在如火如荼之时，大学生透支信用卡，家长还贷的情况屡见不鲜，引起社会关注，各家银行开始收紧发卡政策甚至不再发卡。

让银行彻底暂停大学生信用卡审批是2009年7月，银监会下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》(下称《通知》)，对信用卡发卡的适用对象做出了进一步明确：信用卡申请人应拥有固定工作，或稳定的收入来源，或提供可靠的还款保障。银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发卡(附属卡除外)，对于不符合条件但确有必要发卡的特殊情况，必须落实第二还款来源。

但校园贷市场客观而言有刚需存在，这才让不少后来的互联网金融机构盯上了这块蛋糕。根据艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》称，2016年我国大学生消费市场规模达到4524亿元，同比增长4.7%，并呈增长趋势。

横向对比来看，国外的学生信用贷市场渗透率也很高。根据中国社科院国家金融与发展实验室与银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》，截至2016年末，美国狭义消费信贷（不含住房按揭）规模为3.76万亿美元，其中学生贷款已超过信用卡成为第一大消费信贷品类，在联邦支持的学生贷款之外，约19%的学生贷款来自银行等商业机构。

在今年两会期间，全国人大代表、中国银行副行长许罗德对媒体表示，当前商业银行在校园提供的信贷服务仍聚焦于政策框架下的助学类贷款，包括国家助学贷款和生源地助学贷款。而面向更广泛大学生群体的商业化消费信贷，几乎等于空白。

“在我国金融体系中，商业银行因为在产品研发、风险控制和社会责任等方面具备不可替代的优势，在高校消费金融服务中应扮演主要角色。要开发有针对性的高校消费金融产品，合理设置消费信贷额度和利率，使这些产品符合普惠金融属性。另外，依托自身的风控体系，商业银行要建立大学生的资信和承债评级模型，”许罗德称。