保监会纠偏“不姓保”险种 人身险违规将追责总经理

见习记者 刘敬元

保监会继续弥补监管短板，这次针对的是人身保险产品。

证券时报记者获悉，保监会近日向人身险公司下发最新通知，规范产品开发设计行为，要求切实发挥人身险产品的保险保障功能，回归保险本源，防范经营风险。保险公司违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法进行行政处罚，采取一定期限内禁止申报新的产品、责令公司停止接受部分或全部新业务等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。

“要求回到各个险种的本源。”有保险业内人士向证券时报记者分析，这一新规是对不“姓保”保险产品的纠正，对不同险企的影响点不同。受到主要影响的或是保险公司个人营销渠道产品，因新规要求“保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品”，而目前个险渠道的主流理财产品即是“主险+万能账户”的组合。

引导各险种回归本源

近日，中国保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》已下发到人身险公司，鼓励保险公司大力发展有利于保障和改进民生的保险产品，并对几大类型产品的开发设计提出要求。

其中，对两全保险、年金保险产品，《通知》要求首次生存保险金给付在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

“相当于年金产品的存续期限拉长到5年以上。”一位寿险精算人士说，这将对生存金快速返还现象形成制约。近年来，本应是长期保险的年金保险生存金返还越来越快，部分年金保险在投保后当年即返还首次生存金。

对于万能险、投连险产品，《通知》要求提供“不定期不定额追加保险费、灵活调整保险金额”等功能，且保险公司“不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品”。

“万能险被要求允许自由追加保费。”另一位寿险产品精算师分析，未来万能险将发展为客户资金自由进出的长期储蓄型产品。

而对健康保险的两大重要险种——护理保险和失能收入损失保险，《通知》也分别明确了保险期满前给付生存金的条件。护理保险的给付，要以被保险人日常生活能力障碍引发护理需要为条件；失能保险的给付，要以被保险人疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为条件。