内地与香港寿险业发展比较分析
周华林 郭金龙 周小燕
近年来，内地消费者购买香港寿险的热情持续高涨，保费增速甚至高达40%以上。即使内地出台香港寿险消费警示、限制银联卡刷卡消费和外汇管制等措施，香港内地寿险消费仍然热情不减，引起内地寿险业的广泛关注和深思。本文从多个方面比较了内地和香港寿险业发展的差异，分析香港寿险产品热销的原因，探索促进内地寿险市场发展的方式。
保险监管制度及经营方式比较
香港寿险业发展历史悠久，建立了现代化的寿险市场体系，保险监管制度紧跟国际市场规则，实行自律和他律相结合的监管方式，采用国际通行的金融混业经营模式，实行自由浮动的外汇管制政策，这些都为香港寿险业发展提供了良好的发展环境。
内地寿险业恢复发展的历史相对较短，采用分业经营的监管制度，费率政策、保险资金运用政策等仍处于市场化改革阶段，近年新建了适应新兴市场特点的监管制度体系，寿险业仍处于探索发展阶段，与香港高度发达的现代寿险市场体系存在一定的差距。
寿险市场发展情况比较
（一）从寿险市场整体发展情况看
内地寿险恢复营业以来快速发展成为世界保险大国，保费规模位居全球第四位，但寿险密度和寿险深度远未达到世界平均发展水平，更不及美国、日本、英国和法国等发达保险市场。
香港保险市场发展起步相对较早，在西方保险市场先进管理制度和发展理念的带动下，寿险市场发展较快，寿险密度和寿险深度排名分别位居全球第一位和第二位，是全球寿险平均发展水平最高的地区。
（二）从寿险整体结构情况看
内地寿险产品包括人寿保险、健康险和意外险，其中人寿保险为内地寿险保费的主要来源，健康险和意外险保费占比较低。
香港寿险按照长期个人寿险、长期团体寿险、短期意外险和健康险进行划分，其中长期个人寿险除人寿保险以外，也包括长期健康险和意外险，长期个人寿险保费规模最大，长期团体寿险主要为企业年金、职业年金等。
（三）从个人寿险业务结构情况看
内地寿险消费具有更强的财富管理特征，保障型产品占比极低，更关注寿险投资方式消费的差异。
香港寿险消费也是以财富管理功能为主，保障型产品占比相对较高，更关注寿险业的寿险责任事故保障差异。利率、税收政策、资本市场等因素对香港寿险业发展有较大的影响，内地与香港寿险业务结构的变化也反映出了这些因素的作用。
寿险产品比较
（一）香港的内地寿险消费情况
内地消费者在香港的保险消费迅猛增长，带动了香港保费的快速增长。香港的内地保费由2010年的44亿港元迅速攀升至2015年的316亿港元，年均增速高达48.3%，内地保费占比由2010年的4.16%迅速提升至2015年的12.6%。
