支付宝给共享单车用户上保险，无门槛理赔保险公司会巨亏吗？

短短半年内，国内共享单车用户人数已超过3000万，并在高速增长中。大量单车涌上街头，衍生的出行安全问题、事故无人问责问题突出。尽管不少单车公司宣称已经为用户投保保险，但就目前的理赔新闻看，似乎尚无一例理赔成功。

多数单车的保险协议中都有严格的免责申明——除非用户能证明意外是单车缺陷导致，否则不与承担法律责任。这一条款无限抬高用户的理赔门槛，导致共享单车的保险一直“行用虚设”。

4月29日，支付宝宣布，但凡用支付宝扫码骑车的用户（hellobike除外），都可免费获得一份骑行保险，跟其他保险不同的是，不管是单车缺陷还是用户自己不小心导致的骑行意外事故，哪怕是蹭破手指，都可以获得保险理赔。

短短4天，已经有数百万人骑行中获得保险保障，其中有13万人点击骑行保险页面体验理赔流程，据支付宝称，已有4例骑行擦伤小意外事故已开始走理赔流程。继掀起免押风潮后，支付宝意图再破局共享单车的保险服务难题。

对此，支付宝如何破局。笔者经过与共享单车企业保险的对比梳理有发现，支付宝的免费“骑行保险”有三大特点：

01

获赔更容易

过去，共享单车提供的保险服务都有一个硬伤：只有认定是自行车自身原因造成的事故，用户才能获得理赔。这让很多骑行事故得不到赔偿。

而支付宝没有这个限制。只要骑车过程中出现任何意外，轻至跌跤擦伤，重到伤残甚至身故，因此产生的医药费可找保险报销，伤残或身故也能获得一笔赔偿可以获得保险理赔。保险最高有50万的保障，5000元以下骑行刮蹭产生的医药费，不设免配额。

02

“一键理赔”

骑行事故一般是小伤小痛的意外，如果理赔流程设计复杂，用户肯定不愿意麻烦，保险保障也就成为空话了。支付宝则充分发挥了互联网精神，推出“一键理赔”。

操作上，当用户解锁成功时，支付宝首页会自动跳转出一个页面，提示“共享单车已经开锁”的下方，有一个“免费安全保障”的提示，用户点击后进入保险保障页面，明确告知哪些情况可申请理赔、理赔具体三个步骤，页面上直接就有“一键理赔”的按键。

03

保障覆盖范围更大

支付宝“一键理赔”目前支持ofo小黄车、永安行、小蓝单车、优拜单车、funbike单车的事故保障，覆盖50个城市的近600辆共享单车，用户可以更大的范围享受到骑行保障。这也是共享单车行业最大范围的一次保险覆盖，而且数字还在不断扩大中。

那么问题来了，支付宝的这款保险很明显的是“坚决站在用户利益这一端”，那么，从保险公司的角度，零门槛理赔是否引发新兴的逆选择风险？国泰财险这一中小保险公司，会因为共享单车保险迅速扩大规模和市场份额，还是会因为赔付率创新高而亏损？