借钱难吗？看互联网金融如何通过大数据超越银行？

文/博山阁主人

图/来自网络

伴随着互联网的快速发展，互联网金融已经从一个新生事物变成了人人都已经习惯的生活必需品，互联网金融伴随着手机等移动智能终端走进了千家万户。但是，互联网金融离马云说的：“银行不去改变，我们就去改变银行”还有着相当大的距离，在相当长的一个历史阶段里面，互联网金融依然会扮演着银行有益补充的角色，而获客难题也成为了一直以来互联网金融发展的一个障碍，今天我们就来讨论一下，金融科技如何破解互联网金融的获客难题，如何真正实现大数据金融？

一.被获客难题困扰的互联网金融

长期以来，中国始终处在以银行为核心的金融体系当中，在这种银行中心化的体系内，由于银行独特运营特征，让资金的融通出现了供给与需求较为严重的错配现象，在银行的金融体系中只有两类群体可以较为容易的取得贷款，一类是拥有较高金额抵押物的群体，这种以不动产、有价证券为核心的抵押贷款模式在某种程度上保证了银行信贷的低风险。另一类是拥有极优资信评级的群体，这些一般情况下是国有企业，规模以上工业企业，以及拥有固定工作的群体，如公务员、教师、国企员工等等。

这样就导致了一个结果：对于大多数人来说，拥有固定抵押物或者极优资信评级的人往往没有借款的需求，但是真正需要借款作为资金周转的人,比如说中小企业主，中小商户主等却又没有借款的资质，这种供给与需求的不匹配为互联网金融的发展提供了土壤，一时间互联网金融机构快速发展起来，并在2015年达到了一个巅峰。

然而，由于中国的征信体系尚不健全，除了银行征信之外缺少真正广覆盖的征信系统，从而导致了有借钱需求的人的良莠不齐，在经济学上受到格雷欣法则的作用，大量低资质的借款人充斥在借款人群之中，导致了互联网金融机构的不良贷款比例居高不下，当不良率快速积累的时候，大量的互联网金融平台受不良信贷所累，最终平台倒闭，上演了一轮轮互联网金融的倒闭潮。如何能够获得优质客源，如何能够合理的评价客户的资质与能力，如何将风险控制在合理的范畴成为了互联网金融机构发展的重大难题。