养老金支出亮黄灯 当我们老了还能领养老金吗？(4)

业内人士指出，虽然个人无法动用基础养老金，但可以通过购买商业养老保险来保证“老有所养”，而养老险的种类，一般有传统型、分红型、和万能型几种。

此外，还有一些企业有企业年金制度，企业方面也会通过投资等方式，实现相应的保值增值。

就商业险方面，帮主（ID：banglicai）大概给大家列几项供参考吧，只是粗略列下，因为各家的产品不同，如果大家想进一步了解还要自己到银行、保险公司等金融机构咨询。

传统型养老险：传统的养老保险是投保人与保险公司通过签订合同，双方约定确定的领取养老金的时间，约定相应的额度领取，通常来说，其预定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。历史上，这个预定利率是变化的，一般都会与当时的银行利率保持相当水平。

卖点：回报固定，风险低。

缺点：很难抵御通胀的影响。如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

分红型养老险：分红型养老通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。分红险除固定的最低回报外，每年还有不确定的红利获得。

优势：除了有一个约定的最低回报，这部分资金的收益还与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

弊端：分红具有不确定性，红利的多少和有无，与保险公司的经营状况有关系，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。

万能型寿险：万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，大部分为5%-6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。

弊端：保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。