美国要给互联网金融发银行牌照，但谁也不想第一个“吃螃蟹”

美东时间3月6日到7日，全球最大的金融科技会议朗迪纽约峰会召开，美国货币监理署（OCC）审计长托马斯•库里（Thomas J. Curry）在会上提到，即将为创新金融企业发放全国性银行牌照，好方便他们在全国范围内运营。但企业们似乎并不领情，虽然口头表示欢欣鼓舞，却都不愿意第一个“吃螃蟹”。

P2P将获银行牌照

“我们即将给金融科技公司颁发银行牌照，因为对投资者、企业和联邦银行系统都有好处，”库里在会上称。

但库里表示，从去年12月针对发放P2P的银行牌照征求意见以来，已经收到了超过100条有深度的建议，OCC即将补充一些具体操作规则，方便金融科技公司申请。库里同时强调，这也并不意味着未来的P2P银行可以开展存款业务。

相对于中国P2P的备案登记管理，美国的牌照监管走出了另外一条道路，但是到底可不可行还有待观察。

事实上，OCC是不是有权颁发金融科技公司的银行牌照，在美国业内是有争议的。俄亥俄州参议员森斯•谢罗德•布朗和俄勒冈州参议员杰夫•莫克利就曾对此表示抗议，指出OCC的发牌权限只有特殊目的国家银行牌照，包括银行家银行（为社区银行提供金融服务的银行）、信托银行和信用卡银行，而这三种银行都不能吸收存款。

当时美国业内评价称，参议员们是站在保护银行不受外来竞争者干扰的角度上的，而库里支持负责任的创新企业，并且希望能推动普惠金融，让不能从银行贷款的人从中受益。

库里对他的质疑者们进行了反驳，库里指出，美国国家银行法案已经从法律上授权OCC发牌照，并没有禁止持牌金融机构用创新技术做银行服务，也没有强制要求机构接收存款。OCC已经发放了几十个特殊目的银行牌照，现在这些机构都是美国银行体系的重要组成部分。

库里强调，接受银行牌照并不意味着金融科技公司可以避开强监管，事实上，所有国家银行都会定期接受现场监督，还会对资本金和流动性有要求，还得符合消费者保护局的规定。此外，OCC已经对高利贷形式的“掠夺性贷款”采取措施，防止在联邦银行体系中滥用，更不会批准这些机构银行牌照申请。

网贷机构谁也不想先吃螃蟹

对于OCC的牌照措施，网贷机构的反应几乎出奇一致——“这是一个好政策！但我们还不着急领牌照”。

LendingClub的CEO斯科特•桑伯恩（Scott Sanborn）就在峰会上表示：“首先我们很高兴能够看到OCC的参与，可见监管认可我们这个行业所取得的成就，同时我们很高兴我们有一个针对未来放贷的监管结构。我们很想要探索OCC的银行牌照，但是现在还为时太早，我们还要进一步看一下具体的进展。”

Prosper总裁苏伯融(Ron Suber)在接受澎湃新闻专访时表示，现在Prosper既需要在联邦政府登记，还需要在每个州登记，因为每个州都有借款人、投资者。除此之外，还跟犹他州的webank银行有合作，通过他们来放贷，的确流程比较复杂，而OCC颁发全国性银行牌照有助于解决这个问题。

“OCC要给金融科技公司发放银行牌照是一个很好的举措，让金融科技公司有统一的牌照来开展更多存贷款业务。问题是，谁先来？我不认为有谁愿意第一个拿牌照。所以我觉得观察谁去第一个拿牌照，前人栽树后人乘凉，会很有趣，”苏伯融称。

对此，渣打银行前首席创新官、宜信新金融产业基金及母基金合伙人Anju Patwardhan对澎湃新闻表示，全国银行牌照的确对美国的金融科技企业很有吸引力，可以避开各州之间的政策不同所耗费的适应监管要求的成本，但是目前看来落地困难，“在美国改变监管的意见很难，很多监管部门要三到五年才能做一些改动，一般都是从税收角度改变比较容易，而不是直接切入金融科技领域。”

除了牌照之外，美国金融科技企业也关注特朗普上台之后，会不会对网贷在内的科技企业怀有敌意。从与会嘉宾的观点来看，大多表示迷茫，因为目前还看不出具体的政策倾向。

“特朗普现在要对付的太多，还顾不上跟科技企业较真，”一位与会的美国金融科技界人士对澎湃新闻表示。

Anju Patwardhan则认为，从新金融投资的角度来看，政策不确定时期正是抄底的好时机：“在过去的一年到一年半中，不仅仅是互联网金融，而是整个互联网企业的很多公司估值有所降低，这也是基金投资入场的好机会。”