网络借贷容易出现五类问题 该如何保护金融消费者权益？

作者 黄震(中央财经大学金融法研究所所长、中新经纬特约专家)

近日某培训机构跑路，部分学员此前通过培训机构推荐的互联网小额贷款向其缴纳学费，如今课没上成还被催还贷款，感到十分无奈。近期，校园贷、培训贷、租房贷都发生了类似的问题，如何加强借款人教育和保护成为一个亟待解决的问题。

网络借贷平台存在什么问题？

这些校园贷、培训贷等网络小额贷款存在五个主要特征：

一是参与主体多样化。随着互联网金融的发展，网络小额贷款参与主体越来越多，除了网络小贷公司，作为借贷信息中介P2P网贷平台，部分银行、信托和消费金融公司也在参与其中，主体多元化是第一个明显的特征。

二是借款人出现了“年轻化”和“无信用纪录”等特征。部分借款人的信用水平和还款能力不能确定。

三是在借款形式上，借款金额小微化和分期还款方式较普遍，无抵押无担保的借款形式比较多。

四是新型消费场景下产生的小微贷款比较普遍，如游戏贷、消费贷、培训贷等在年轻人中比较流行。

五是业务管理部门不统一。网络小额贷款大量业务是不同机构和个人跨界合作的产物，资金来源、获客导流、精准营销、信用评价、风险控制、贷后管理、逾期催收等可能是不同主体所为。

网络借贷上述五个特征，往往容易引发如下一些问题：

一是放贷经营主体多元化之后，不规范、不合规甚至不守法现象比较严重，出现鱼龙混杂、乱象丛生等问题。

二是对借款人信用评估不准确的情况下，可能出现借款额超出借款人还款能力的情况，借款人甚至会落入商家陷阱和诈骗之中，极易产生各种争端和冲突事件。

三是网络借贷平台遇到逾期或不良之后，大多委托第三方催收，滋生了大量严重的侵犯个人信息和暴力催收问题。

四是目前出借人、投资人的权利保护较受重视，一旦平台出现问题，出借人和投资人可以通过正规渠道维护权益。而对于借款人权利保护则缺乏应有的关注和支持，借款人遇到纠纷时往往处于被动。